[크레딧칼럼 2] 신용의 달인이 되세요!

크레딧 지식으로 신용의 달인에 도전하세요? ZeroDebt Canada (주)채무청산희망플러스에서 도와드리겠습니다!!

모 인터넷 설문조사에 의하면 캐나다인의 2015년 Resolutions (새해다짐) Top 10 안에 “신용점수 올리기” 그리고 “채무청산 (Get Out of Debt)” 이 각각 7, 8위로 랭크되었다는 흥미로운 조사가 있었습니다. 채무청산 빚탕감은 전문가의 도움을 받아서 해결을 해야하지만, ‘신용관리’는 혼자서도 DIY 식으로 꾸준히 노력하면 충분한 결실을 볼 수 있겠습니다.

 

저희 캐나다 희망플러스에서는 [크레딧 정보] 코너를 신설해서 신용관리에 관심있으신 분들을 위해서 지속적으로무료 신용정보 제공과 절한 신용상담을 통해서 보다 많은 분들이  Credit Savvy (크레딧 지식인) 가 되실 수 있기를 희망합니다.

먼저, 크레딧의 달인이 되기 위한 노력으로 ‘신용점수를 산정하는 요인은 무엇인가? 어떠한 신용평가기준과 산정항목이 있는가? 를 구체적으로 파악할 필요가 있겠습니다.

 

Credit Score? FICO score?

Credit Score 란 개인 신용점수로 FICO score (피코 스코아, Fair Isaac Corporation  약자로 신용평가기준의 모델로 사용); BEACON score (비콘 스코아, Equifax 신용점수 이름); EMPIRICA (TransUnion  신용점수) 등 각 신용평가조회기관에 따라 다른 명칭이 사용되지만 모두 같은 크레딧 점수를 뜻합니다.

Credit Score 는 개인의 크레딧 리포트에 있는 정보를 3-digit 세자리로 함축해서 사용하는 신용평가 도구이며, 신용의 좋고 나쁨을 점수로 환산해서 대출기관이 돈을 빌려주었을때 대출상환 확률이 높은지, 안전한지를 예측 하는데 도움을 주는 아주 중요한 평가기준의 역활을 합니다.

물론 점수가 높을수록 높은 신용도를 뜻하며 신용점수에 따라 융자 승인여부와 받게 되는 수수료 그리고 이자율이 결정됩니다. 크레딧 점수는 적어도 6개월이상의 Credit History 가 있어야만 개인 Credit Report 에 나타나게 됩니다.

캐나다 2대 신용평가기관인 Equifax 와 TransUnion (Credit Bureau 혹은 Credit Reporting Agency) 에서 FICO score 를 credit scoring model 로 해서 FICO 신용평가기준 에 의거한 크레딧 스코어를 산정하지만, 이것만이 절대적 평가기준이 아니고 그밖에도 은행이나 Lender (Creditor) 들은 각각의 자체적 신용평가기준을 포함해서 전체적으로 객관적인 판단을 한후 융자를 승인하게 됩니다. 일례로 모기지 승인시에 보게되는loan-to-value-ratio (LVR) 와  debt-to-income-ratio 등이 평가지수로 반영됩니다.

 

캐나다 신용점수 평가기준은 무엇인가? FICO 신용평가기준

캐나다의 신용점수는 개인의 신용정보를 집결하여 최종 FICO 신용평가기준에 의해서 산출됩니다.

“또한, 신용정보란 개인의 금융 상거래 활동을 점수로 산출하여 이를 토대로 신용거래 능력을 판단하는 척도가 됩니다.

많은 사람들이 이 신용정보(신용점수)의 중요성을 인식하고 있지만 자신의 신용점수를 제대로 파악하고 신용관리를 정기적으로 꾸준히 하는 사람은 매우 드물며 또는 어떻게 하는지의 방법을 잘 알지 못하는 것 같습니다. 따라서 캐나다에서 신용점수 산출방식과 이 신용점수에 영향을 미치는 중요한 ‘FICO 5대 평가기준’ 에 대해서 각 항목별로 상세히 살펴보겠습니다.

궁극적 목적은 ‘신용 쌓기; 신용점수 올리기; 좋은 신용관리’ 등 3가지로 일축할 수 있겠습니다.

이민의 꿈을 안고 한국에서 캐나다에 처음 왔을때 누구나 ‘No Credit’ 으로 신용평가기관 (Credit Bureau – Equifax, TransUnion) 에 아무런 크레딧 기록이 없어서 한장의 신용카드 조차도 발급되지 않았던 기억이 새삼 떠오르리라 생각됩니다. 누군가의 조언으로 500불짜리 담보 신용카드 (Secured Credit Card) 를 발급받아서 크레딧의 신생아 단계에서 출발하여 6개월 에서 1년 정도 열심히 ‘신용 쌓기’ 에 집중한 결과 다양한 금융거래 및 신용경제활동이 가능해져서 신용이 눈처럼 차곡차곡 쌓이게 됩니다.

이렇게 쌓인 신용정보들이 신용평가기관에 보내져서 마침내 자신의 ‘Credit Score’ 가 Credit Report 에 나타나게 됩니다. 여기서 신용점수 700점 미만인 사람은 ‘신용점수 올리기’에 노력 하셔야겠고, 신용점수 700점 이상인 분들은 ‘양질의 신용관리’에 집중해서 관리방법을 모색할 수 있겠습니다. 신용점수의 최고치 (만점) 는 850 으로 상위 20%는 825점까지도 실제적으로 가능한 점수 라고 합니다. 즉, 신용점수 850점 만점을 받는 사람은 없다 라고 할 수 있겠습니다. 개인적으로 최고 780점 까지 볼 수 있었고 800 점 이상은 참 보기 드문것 같습니다.

 

“크레딧 스코아 800 점 이상에 도전해 보시지 않겠습니까?”

 

크레딧 초보 단계에서 크레딧 상식인 (Credit Savvy) 레벨로 그리고 마침내 크레딧 달인 (Credit Expert) 의 경지에 오르는 것을 목표로 올 한해 꾸준히 노력해보시기를 권해드립니다.

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