[크레딧칼럼 1] 캐나다 신용평가시스템 - 개인신용점수, 크레딧 점수, FICO Score

 

캐나다 개인 신용평가 어떻게 하나?Credit Bureau

 

 

신용사회인 캐나다와 미국의 개인신용평가 시스템은 1860년에 도입되어서 현재 미국은 3사 (Experian, Equifax, TransUnion) 가 그 중심에 있고, 또한 캐나다에는 두개의 회사 (Equifax, TransUnion) 가  개인 신용정보를 통괄 수집하고 종합 평가하는 개인 신용정보회사 (Credit Bureau 또는 Consumer Reporting Agencies) 로서 신용평가 기준의 표준으로 자리 잡고 있습니다.

 

 

한국의 신용평가제도가 2001년 카드대란 이후에 신용평가의 중요성이 부각되면서 도입된 것에 비하면 약 160년의 아주 오랜 역사를 지닌 것이 북미의 신용평가제도입니다. 개인과 금융기관들은 무료로 혹은 일정한 수수료만 내면 개인 신용 보고서 Credit Report 를 받아볼 수 있고 신용점수 열람이 가능하도록 Public Record 되어 있습니다. 물론 법령에 의거해 금융기관을 비롯해서 Lender, 채권자, 차보험회사, 자동차회사, Landlord, 고용주 (특수직업) 등은 개인의 사전동의를 반드시 얻은후 신용조회 하도록 되어있습니다. 

 

 

캐나다의 개인신용평가 시스템은 선진국답게 금융소비자의 부정적인 신용정보 보다는 긍정적인 우량 신용정보에 촛점을 맞추어서 반영한다고 하는데 즉,

“얼마나 오랫동안 잘 쓰고 갚고를 반복하고 있나”

 

가 ‘얼마나 자주 연체했느냐’ 보다 더 강조되는 신용평가제라고 합니다. 따라서 한번 크레딧이 망가졌다고 해서 다시는 신용회복을 할 수 없다 라고 포기하지 마시고 다시 새롭게 신용거래 실적과 양질의 기록을 성실하게 쌓아서 캐나다 신용사회의 경제주체로서 좋은 신용으로 더 풍요로운 이민생활을 영위하실 수 있기를 희망합니다.

 

크레딧 스코어 (Credit Score) 신용점수

신용이 좋은지 나쁜지를 점수로 수치화해서 보여주는 것이 이른바 크레딧 스코어 (Credit Score) 입니다. 캐나다에서는 Equifax 와 TransUnion 이라는 대표적 2대 개인신용평가기관 (Credit Bureau·CB) 이 개인의 신용정보를 수집하고 평가해서 FICO scores 점수제를 사용하여 개인의 신용도가 얼마나 높은지를 산출합니다. 즉, FICO 신용평가기준에 의거해서 수집된 개인 신용정보를 Database 에 저장하여 신용점수를 평가한후 Public Record 화 하여 공유파일로 볼 수 있게 만들어 놓습니다.

 

캐나다 2대 Credit Bureau 의 차이점

캐나다의 신용평가기관 Credit Bureaus 인 Equifax 와 TransUnion 은 공통적으로 FICO 산정 시스템을 쓰고 있지만 채권자로부터 정보수집하는 방식에는 차이가 있습니다. 일례로 만약 어떤 Collection Agency 가 Equifax 에만 Credit Report 를 하게 되면 TransUnion Report 에는 이 컬렉션 기록이 보이지 않게 되므로 이에 따라 두 Bureaus 에서 뽑은 신용점수가 상이해 질 수 있습니다.  

 

일반적으로 Lender 들은 상기 2대 크레딧 뷰로의 점수를 모두 보는데 그 가운데 최고와 최저 점수의 중간 점수를 보게 됩니다. 예로 Equifax는 680 이고 TransUnion은 640이라면 중간점수인 660이 크레딧 점수가 되는식입니다. 또한 2개사의 신용점수가 다르게 나오는 또다른 이유로는 각 은행 (렌더) 들의 융자 목적에 따라서 고려되는 신용점수 평가기준의 중요도 순위가 다르게 취급되기 때문입니다. Car Loan 을 신청할때보다 주택융자를 위한 집모기지를 받을때의 신용점수가 오히려 낮게 나오는 경우가 있는데, 이것은 은행입장에서 집모기지는 더 까다로은 평가기준을 반영해서 신용점수를 본다고 보면 되겠습니다.

 

FICO 스코어 FICO Score

‘피코 스코아’ 라고 읽으며, 개인의 credit score 를 Fair Isaac Corporation (FICO) 의 신용평가기준 항목에 의거해서 숫치화된 신용점수입니다. FICO score 는 최하 300 점과 최고 850 점 사이의 점수제로 표기되어 개인의 대출 상환능력을 나타내줍니다. 점수가 높을수록 신용도가 높게 평가되어 채무연체의 위험도가 낮다 라고 채권자 또는 대출금융기관이 판단한다 라고 보면 되겠습니다.

 

 

FICO score 는 다시말해 경제주체로서 신용활동을 하는 각 개인의 신용지수와 미래 채무변제능력의 리스크를 대변하는 기준으로 또다른 이름의 Credit Score (신용점수) 입니다. 크레딧 스코어는 이들 2대 신용기관의 정보수집 방식과 평가방법에 따라 약간의 차이가 나지만, 기본적으로 개발자인 Fair Isaac의 formula가 사용됩니다.

 

대부분의 사람들의 신용점수는 300 - 825 사이이고 700 점이 넘으면 주택 융자를 받는데 문제가 없다 라고 합니다. TransUnion 에서는 650 을 Magic Number 라고 해서 650 점 이하는 거의 융자 받기가 힘들고 거부당할 확률이 높다고 합니다. 개인의 FICO Score는 보통 하위 20%는 620점 미만, 상위 20%는 780점 이상이 되도록 평가하고 나머지는 620-690점, 690-740점, 740-780점 등 3개 그룹이 각각 20%씩 나오도록 배분된다고 합니다.

참고로 FICO의 별칭으로는 아래와 같습니다.

Credit Reporting Agency FICO Score Equifax BEACON® Score Experian Experian/Fair Isaac Risk Model (US) TransUnion EMPIRICA®

 

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