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크레딧 지식

[크레딧칼럼 3] 신용점수는 어떻게 결정되나? FICO Factor 1 & 2

FICO's 5 factors: The 5 Components of a FICO Credit Score (5 FICO 크레딧 스코아 평가기준)


The FICO 5 (피코 신용점수 5 평가요인)

 

캐나다 양대 신용조회평가기관 (Credit Bureaus) Equifax TransUnion 에서  신용평가의 지표로 사용하는 FICO 평가기준은 무엇이고 FICO 점수 (신용점수) 반영되는 항목과 요인이 무엇인지 자세히 살펴보겠습니다





 

크레딧 점수에 영향을 미치는 5 요인 - FICO's 5 Factors

1.    Payment History (부채상환  연체기록35%

2.    Use of Available Credit (Debt Amounts; Debt Ratio 신용한도 대비 부채율부채규모 30%

3.    Length of Credit History (신용거래 유지기간15%

4.    Number of Inquiries (New Credit신용조회 횟수10%

5.   Types of Credit (Credit Mix크레딧의 다양성10%

 


 


1.        Payment History (부채상환 연체기록) – 35%

 

FICO Score 가장 영향을 미치는 평가기준으로


과거 또는 현재에 채무상환을 기한내에 잘 내고 있는가?”

 

반영하여 Payment History (부채상환 기록) 항목이 FICO 점수 산정시에 최고인 35% 비중을 차지합니다

구체적으로 살펴보면 아래와 같은 요소 (Factor) 들이 페이먼트 히스토리에 평가기준으로서 영향을 미칩니다.  

 

·         크레딧 카드, 스토아 카드, 주유소 신용카드, 대출, 자동차 (Financing, Leasing), 모기지 등의 지불변제기록

·         연체기록의 여부 (Defaulted Payment)

·         60 이상의 악성연체 (Serious Delinquencies)

·         연체의 심각도; 연체의 기간; 연체계좌의 갯수; 30/60/90 내에 연체한 횟수

·         Bankruptcy, Judgment, Liens (유치권, 저당), Debt Litigation (채무소송), Garnishment Order (차압, 압류), CRA Tax Liens, CRA Requirement To Pay (Frozen Bank Account – 은행계좌 압류) 등의 Public Record

·         Collection Agency Record (콜렉션 추심회사 기록)

·         Collection 체납채무 금액의 비중

·         Written-off 결손처리된 기록여부

·         담보채무인 은행 모기지 연체기록 (최악의 신용점수 마이너스 요인)

·         Good Payment History 계좌 갯수 (우량 신용정보는 무담보 채무만 기록되는 반면, 담보채무인 모기지, 자동차의 Payment History 연체내역 Defaulted Payment 만을 기록)

 


 

[크레딧 점수 올리기] Golden Rule 1: 


·         연체없이 이자와 원금을 날짜에 갚는다 (Pay on time)

·         가능한 원금을 모두 갚는다 (Pay in full)

 


참고로 아래와 같은 금융상품의 Payment History 아무리 이자와 원금을 꼬박꼬박 상환한 우량기록이라고 해도 신용평가기관인  Equifax & TransUnion 보고되지 않고 , Negative Information 연체기록만 보고되어 크레딧 리포트에 반영되는 점에 유의하세요.


      • Chequing & Savings Accounts
      • Student Loans
      • Prepaid Cards (이것은 담보신용카드 Secured Credit Cards 아닙니다)


반면 상술한 담보/무담보 채무외에도 전화비 (셀폰, 홈폰), 인터넷 사용 관련 지불내역은 Positive & Negative 인포 둘다 보고되며 FICO score 신용점수에 반영되는 항목입니다.



[국세청은 세금채무 체납자의 동산/부동산에 유치권, 은행계좌동결, 압류 등의 국세징수를 위한 강제조치를 법원승인없이 필요하면 언제든지 집행할 있는 Super Priority Creditor. Tax Liens 크레딧 리포트에 6년간 기록]



부동산에 유치권가압류 - 신용점수 추락



Frozen Bank Account; CRA Requirement To Pay 은행계좌동결 - 6년 크레딧 리포트 기록 남음 



 

2.        Use of Available Credit (Debt Amounts; Debt Ratio 신용잔고 대비 부채비율 & 부채총액) - 30%

 

두번째로 중요한 신용평가기준으로 FICO score (신용점수) 산출에 30% 반영되는 것은 아래와 같습니다.


채무자가 자신의 채무상환 능력이상으로 얼마나 많은 대출을 안고있는가?”


사용하고 남은 크레딧 한도액이 얼마인가(Credit Utilization)?”

 

이유는, Credit Score 직접적 영향을 주는 요인은 크레딧 한도액이 얼마인가가 아니고 앞으로 얼마를 쓸수있나가 신용점수 산출기준이기 때문입니다. 따라서 하기의 항목들이 구체적으로 신용점수에 반영됩니다.   

 

·         모든 계좌의 채무 총액

·         특정계좌에서 발생되는 채무 총액

·         Owing Balance 있는 계좌의 갯수

·         자동차나 모기지 융자등이 차지하는 비중

·         Revolving Account (유동계좌) Installment Account (고정계좌) 전체적 발란스 (비율)

·         Credit Limit (크레딧 한도) Available Current Credit Balance (남은 크레딧 금액) 균형과 비중 (최악의 신용점수 마이너스 요인)


 

이상적 부채비율이란?

 

 

신용조회 시점에서 신용으로 받은 신용한도총액; 신용한도의 잔액 규모; 크레딧 카드 한도액; 은행 대출금 잔액; 모기지 잔여액 등이 크레딧 한도 대비 부채 비율 산출되어서 신용평가점수에 반영됩니다. 예로, 크레딧 리미트가 $10,000 인데 그중 사용한 액수가 $3,000 이면  30% 채무 비중을 지게됩니다.

 

부채비율 (%) 얼마가 유지되어야 가장 긍정적으로 신용점수에 반영되는가? 은행과 기관별로 상이하나 보편적 Rule of Thumb 아래와 같습니다.  


 

  은행의 신용카드 담당자는 신용한도의 30~50 % 지속적으로 사용할 때에 가장 좋은 신용 점수를 받을 있다;

 

 Equifax says “Try not to run your balances up to your credit limit. Keeping your account balances below 75 % of your available credit may also help your score.”

 

 TransUnion says “Balances above 50 % of your credit limits will harm your credit. Aim for balances under 30 %.”

 

 FICO says “People with the Best Scores tend to average about 7 % credit utilization ratio, but that 10 to 20 % usage is OK.”

 

 

Lender 입장에서 볼때 크레딧 한도액 대비 부채율이 채무자는 남은 크레딧이 별로 없으므로위험한 채무자 간주하며, 설령 지불기간내에 모든 채무를 한꺼번에 갚았다고 해도 ‘Greater Risk’ 취급하게됩니다. , 많이 쓰고 일시에 갚는 채무자보다 작은 금액을 회전해서 쓰고 100% 갚기를 오랜 기간동안 해온 채무자에게 신용점수를 높이 주게 됩니다 (R1).

 

하지만, 아이러니하게도 신용이 별로 필요없는 사람에게는 신용을 크게 주고 신용이 절실히 필요해서 한도액까지 채워쓰거나 크레딧 리미트를 올려달라고 요청하는 사람에게는 오히려 경계 위험수위를 높이는 Paradox 작용되는 같습니다.


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[크레딧 점수 올리기] Golden Rule 2: 

 

종합하면 Revolving 계좌인 무담보 크레딧 카드의 Rule of Thumb :

 

·         신용한도액 (Credit Limit) 35% 미만으로 유지; 가능한 크레딧 (Available Credit) % 극대화.

·         전혀 사용하지 않으면 No Credit 으로 신용점수에 아무런 도움이 되지않으니 조금씩 정기적으로 사용.

·         신용한도를 over 또는 max-out 하는 것은 연체만큼이나 신용점수에 치명적이니 절대 금물.

·         크레딧 카드는 한도액의 50 % 이상을 넘지 말것. (70% 이상시 Red Flag!)

·         장기간 매월 꾸준히 조금씩 지속적으로 사용하는 것이 가장 좋은 FICO 점수를 받는 방법.

 

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