[크레딧칼럼 4] 신용점수는 어떻게 결정되나? 3 & 4 FICO Factor

FICO's 5 factors: The 5 Components of a FICO Credit Score (5대 FICO 크레딧 스코아 평가기준)

The FICO 5 (피코 신용점수 5대 평가요인)

 

앞서 소개한 [크레딧 칼럼 3]에서는 캐나다 신용점수 평가기준인 'FICO 5대 평가 항목' 중 1번과 2번에 대해서 상세히 설명해드렸으니 필요하신 분은 참고하시면 되겠습니다.  

크레딧 점수에 영향을 미치는 5대 요인 - FICO's 5 Factors 1.    Payment History (부채상환 및 연체기록) 35% 2.    Use of Available Credit (Debt Amounts; Debt Ratio 신용한도 대비 부채율; 부채규모 ) 30% 3.    Length of Credit History (신용거래 유지기간) 15% 4.    Types of Credit (Credit Mix크레딧의 다양성) 10% 5.    Number of Inquiries (New Credit신용조회 횟수) 10%

   

3.      Length of Credit History  (신용거래 활동기간) - 15%

 

얼마나 오랫동안 크레딧 기록을 유지해왔는가 하는 신용기록의 길이가 15%의 평가기준으로 반영됩니다. 구체적으로 보는 항목은:

 

·         계좌 신설후 신용활동 기간

·         오래된 계좌와 신규 계좌의 발란스 및 비중

·         계좌를 오픈한 기간

·         특정계좌를 오픈한 기간

·         실제로 신용활동 (Active Account) 을 유지한 기간

·         가장 오래된 계좌의 Credit 기간과 전체 계좌의 평균 Credit기간의 종합적 평가

 

정리하면, 융자 및 대출 (고정 계좌 – Installment Accounts) 와 신용 카드 (유동계좌 – Revolving Account) 발급을 통해 Credit을 개시한 기간이 길면 길수록 신용점수 평가에 유리하게 반영됩니다. 하지만, 단기간내 여러개의 신규카드를 동시에 개설하게되면 크레딧점수에 역작용을 합니다. 또한, 일반적으로 주택 모기지 신청시 저금리 혜택을 받기 위해서는 적어도 1년 이상의 신용거래기록 (Credit History) 이 필요하다고 합니다. 

중요한 것은 신용거래 활동기간이 길면 길수록 신용점수를 올리는데  유리하게 작용하게 된다는 사실입니다.

 

오래된 신용카드의 크레딧 한도액이 작다고 하더라도 클로즈하지 말고, 필요하면 한도액을 높여서라도 지속적으로 가지고 있는 것이 크레딧 점수에 긍정적으로 반영됩니다. 만약, 내야할 연회비도 없다면 굳이 폐쇄할 이유가 없을 뿐더러 가끔 한번씩이라도 사용해서 Active Account 로 유지해두면 되겠습니다. 혹, 다른 카드를 사용하려는 경우라면 신규카드를 발급받고 3년후에 이전 카드를 없애는 것이 좋겠습니다. 

역으로, 신용점수에 악영향을 미치는 경우로는 타 카드회사에서 날라오는 마케팅 Promotion 으로 0%  Balance Transfer 를 해서 매번 크레딧 카드를 바꾸어 사용하는 것이 해당되겠습니다. 이것도 역시 이미 가지고 있던 양질의 오래된 카드를 클로즈하고 신규 카드를 사용한 것으로 간주되므로 평가기준인 크레딧 히스토리의 감점요인으로 반영되니 주의하셔야겠습니다.  

 

[크레딧 점수 올리기] Golden Rule 3:  ·         A good credit history is built over time. ·         신용카드는 오래된 것일 수록 신용점수에 긍정적으로 반영. ·         오랫동안 가지고 있는 신용카드는 함부로 클로즈하지 않을 것.

 

[유동계좌 (Revolving Credit) & 신용등급 (Credit Rate)]

 

4.      Types of Credit - Credit Mix (크레딧 종류, 다양성, 균형) - 10%

 

지금 현재 사용/보유 하고 있는 자신의 크레딧의 종류에는 어떤 것이 있는가에 따라 크레딧 점수가 결정되어집니다. 즉, 신용카드의 갯수, 신용카드 종류 (비자, 마스터, 아멕스) 등의 유동계좌 – Revolving Account 수 그리고 모기지, 자동차 론등의 고정 계좌 – Installment Accounts 의 비중과 균형과 다양성을 따져서 크레딧 점수에 10%를 반영합니다.  

·         현재 개설되어 있는 모든 계좌들의 종류

·         Revolving 유동계좌 그리고 Installment 고정계좌의 전체적 비율과 발란스

 

먼저 주의할 것은 Type of Credit 크레딧의 종류 라고 했을때, 이것은 Credit Card의 종류 (Visa, Master, AMEX, Retail Store Card) 를 의미하지 않고 Credit 종류 (Type of Credit) 모든 신용 계좌들을 통칭해서 일컫습니다. 전자 또한 신용점수와 관련이 있지만, 여기서는 후자인 경우로

어떤 종류의 신용계좌를 골고루 균형있게 지니고 있는가?

하는 것이 FICO score 에 10% 평가기준으로 반영됩니다.                                   

 

유동계좌 (Revolving Credit) vs 고정계좌 (Installment Credit) 차이점?

 

크레딧의 종류에는 2 가지가 있고 이것 저것 골고루 다양한 Credit Account (신용 계좌) 들이 있어야 신용점수 평가하는데 상당히 유리하게 작용됩니다. 치우치지 않은 크레딧 종류와 그 가지수가 전체 비중에 얼마나 균형있게 유지되어 있는가가 크레딧 점수를 상승시키는 기준입니다.

유동계좌 (Revolving Account)

 

유동계좌란 갚아야할 잔액을 전부 상환할 필요없이 달마다 유동적으로 월 최소액 (이자) Minimum Monthly Payment 만 내어도 구좌가 유지되는 신용계좌의 총칭입니다.

Loan과는 달리 유동계좌는 남은 발란스를 모두 Pay-off 해도 저절로 account 가 클로즈되지 않는다는 점과 언제든지 다시 사용할 수 있는 Open-end 로 Lender 또는 소비자가 지속적으로 그 계좌를 사용할지 여부를 정할 수 있습니다.

·         Credit Cards (은행 또는 Credit Union 에서 발급받은 신용카드) – Visa, Master, American Express

·         Credit Cards (백화점, Gas, Retail 스토아에서 발급받은 신용카드) – HBC, Sears, Canadian Tire, Future Shop, IKEA Secured Credit Card 담보 신용카드

·         Unsecured Line of Credit 무담보 신용대출

·         Secured Line of Credit (Home Equity Lines of Credit – HELOC) 담보 신용대출

·         Revolving Account는 크레딧 리포트에 Credit Rate (신용등급) 에 R1 ~ R9 으로 기록되어 집니다.

 

고정계좌 (Installment Account)

 

월 대출상환금, 이자, 상환일, 상환기간이 fixed 되어 모두 갚으면 자동으로 닫아지는 계좌의 총칭입니다. 월 정해진 금액을 체납하게 되면 바로 담보물을 압류당하게 되고 조기상환이나 계약해지시에는 상당한 벌금을 물기도 합니다.

·         Car Loan, Car Lease 관련 자동차 할부대출, Mortgage 대출, Home Equity Loan  (집담보 융자), Student Loan, RRSP Loan, GIC Loan

·         참고로, 유동계좌는 Good and Bad Record 모두가 매월 신용조회센터 Credit Bureau 로 리포트되는 반면, 고정계좌는 매월 고정 채무상환금을 잘내고 있는 기록은 보내지지 않고, 연체된 기록만 상세히 신용조회평가기관에 보내집니다.

·         Installment Account 로서 신용등급에 I1 ~ I9 으로 기록되어 집니다.

 

[크레딧 점수 올리기] Golden Rule 4:  ·         고정 계좌 (Installment Accounts) 와 유동계좌 (Revolving Account) 의 차이점을 숙지하고 골고루 균형있게 만들어서 사용할 것. ·         유동계좌인 신용카드는 균형있게 Visa, Master, AMEX, Retail Store Card 등을 골고루 하나씩 지니면서 잘 회전 (Revolving) 해서 조금씩 지속적으로 오랫동안 쓰고 갚고를 반복. ·         경계선이 불분명한 표현이지만 Too many accounts 는 Credit Bureaus 관점에서 또 다른 재정위기 경계조짐 (Warning Sign of Financial Distress) 으로 간주할 수 있으니 적당히 능력에 맞추어서 하기. ·         일년에 2 ~ 3번 정기적으로 자신의 크레딧 리포트를 뽑아 체크해보고 오류 확인, 정정 및 관리 ·         고정계좌인 모기지 연체와 자동차 할부금 체납기록은 신용점수에 치명적 감점요인 ·         현금이나 Debit Card 결제는 신용점수 평가기준에 전혀 무관하니 가능한 크레딧 카드 결제로 신용점수 올리기.

 

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