[크레딧칼럼 5] 신용점수는 어떻게 결정되나? 5 FICO Factor

FICO's 5 factors: The 5 Components of a FICO Credit Score (5대 FICO 크레딧 스코아 평가기준)

5.      Number of Inquiries & New Credit (신용조회 횟수 & 신규 크레딧) 10%

 

FICO 신용점수 5대 평가요인 중에서 마지막 다섯번째인 신용조회 횟수는 전체 평가기준에서 10%의 비중을 차지하지만 항간의 오해와 낭설이 가장 분분한 평가기준으로 많은 분들이 자칫 그릇된 편견을 가질 수 있는 항목이라서 좀 더 상세히 설명해드릴려고 합니다. 

FICO 점수에 10% 평가기준으로 반영되는 신용 조회수를 보는 관점은,

“가장 최근에 신규로 시작한 크레딧 조회수와 전체 계좌수에서 차지하는 비중을 종합 평가해서 크레딧 점수를 산정합니다.

 

즉, Lender 들이 신용평가기관에 신용조회를 의뢰한 시점에서 해당 고객의 최근의 신용활동 기록들을 중점적으로 고려해서 신용점수에 반영하게 됩니다. 그러면 과거 언제 것부터 시작해서 그리고 얼마동안의 조회기록을 대상으로 하는 지 궁금해 질텐데요. 이것은 크레딧 종류에 따라서 반영하는 조회기록 기간이 다르고, 또한 신용평가기관별로 그리고 Lender별로 각각 다르게 취급해서 반영합니다. Rules of Thumb 은 가장 최근의 조회기록부터 거슬러 올라가 지난 6개월에서 2년간 실시된 모든 Hard Inquiry 가 자신의 크레딧 리포트에 기록으로 남아서 렌더들이 신용평가 조회시 볼 수 있게 해둡니다. 

 

·         현재 개설된 전체 계좌의 숫자적 발란스

·         최근 신설한 계좌 갯수 (New Credit)

·         최근 카드 개설을 위해 시도된 총 조회기록의 횟수

·         Last Inquiry 시점에서 경과된 조회기간

·         신규계좌 금액의 전체 비중

·         Negative info 에서 Positive  Info로 변환된 신용계좌 기록

돌풍조회 (Flurry of Inquiries)?

 

은행, 카드사, 자동차회사, 셀폰회사, 인터넷 그리고 Utility 회사에서 Credit Bureau (or Credit Reporting Agency) 에 고객의 크레딧 리포트를 주문하게 되면 Hard Inquiry (조회수)로 카운트됩니다. 만약, 갑자기 단기간 안에 신규 신용카드 관련 Inquiries 발생이 급증하면 Flurry of Inquiries (돌풍조회)로 간주되어 Lender 들은 신청자에게 Financial Troubles 이 있어서 지불상환능력 이상으로 신용을 얻어서 돈을 빌리려 한다고 보고 Higher Risk 로 취급하여 신용점수에 Red Flag 가 올려지게 됩니다.

이런 사실을 모르는 채, 어떤 분은 한 은행에서 카드발급을 거절당하게 되자, 바로 다른 은행에서 신청을 시도했고 역시 승인이 되지않자 또다시 월마트에서 베이, 캐나디언 타이어, 퓨쳐샆 등 거의 10개 정도의 은행과 스토아를 방문하여 신용카드 발급 신청을 시도했지만 결국은 모두 간단히 비승인되었습니다.

몇일후 전화상담을 해오셨는데 알고보니 지난 7일동안에 발생했던 일이라고 하셨습니다. 이같은 돌풍조회는 신용점수를 바닥으로 떨어뜨려서 한동안 신용거래활동을 할 수 없게 합니다. 이럴때에는 적어도 6개월 이상을 기다리면서, Credit Bureau 에 본인의 크레딧 리포트로 Hard Inquiry 가 절대로 발생되지 않토록 하는 것이 최선의 해결책입니다. 약 180일이 지나면 그 돌풍조회 기록은 삭제되게 됩니다. “급하면 돌아서 가라” 는 말이 되겠습니다.  

또 다른 돌풍조회의 이유로는 새로운 곳으로의 이주가 해당되겠습니다. 

새로운 도시로 이사를 온 경우라면 먼저 당장 살곳이 필요하니, 집모기지 쇼핑에서 또는 아파트 렌탈을 위한 Landlord 의 신용조회를 선두로, 자동차 융자, 차렌탈 그리고 각종 Utility Company 들의 전기, 개스, 인터넷, 핸드펀, 집전화, 케이블회사 등에서의 신용조회가 한달이내에 질풍처럼 폭주할 가능성이 매우 큽니다. 이 모든 조회 횟수는 Hard Inquiries 이므로 각각의 조회가 신용점수 감점요인으로 반영됩니다. Hard Inquiry 의 기록은 6개월에서 2년간 본인의 크레딧 리포트에 기록됩니다.

 

A Single Inquiry 란?

 

통상적으로 잦은 신용조회수는 신용점수와 상반관계이고 감점을 초래하는 결과를 가져옵니다.

그러나 신용평가기관이 예외적으로 조회수에 상관없이 단일 조회수 (A Single Inquiry) 로 간주하는 경우가 있는데 아래와 같습니다.

Car, Mortgage, 그리고 Student Loans 등은 Specific Types of Loans (특수한 대출) 로 취급되어서 당연하게 소비자 권리로서 최저 금리를 얻기위해 여기저기서 Loan Shopping 해서 알아볼수 있도록 인정해줍니다. 예로 Multiple Mortgage Application 을 통해서 보다 좋은 이자로 대출승인을 받을 경우에 몇 천달러에서 크게는 몇 만달러까지 절약 가능하니 신용점수 5점 감점은 별 대수가 아니겠습니다.

실제적으로 14일 이내 라는 단기간 동안 발생된 집모기지, 자동차 대출, 학자금 대출 관련 Hard  Inquiries 는 각 융자 종류별로 통합해서 한번만 조회된 Single Inquiry 로 간주되니 안심하셔도 되겠습니다. 

일례로 만약 5군데 은행과 자동차 회사에서 각각 주택 과 자동차 대출을 동시에 14일 이내로 조회했다 라고 가정한 경우, 이것은 종류별로 각각 조회수 1회로 계산되어 총 신용조회 2건 (Two Hard Inquiries) 으로 기록되게 됩니다.

 

Hard Inquiry 와 Soft Inquiry 차이점?

 

신용조회의 종류에는 Hard Inquiry (Hard Hit, Hard Pull) 와 Soft Inquiry (Soft Hit, Soft Pull) 2 가지가 있습니다. 즉 크레딧 점수에 영향을 미치고 조회 기록으로 남는 Hard Inquiries 와 반대로 크레딧 스코어와 무관하며 크레딧 리포트에 기록되지 않아 Lender 들은 볼수없고 본인만 볼 수 있는 Soft Inquiries 입니다.

Hard Inquiries는 신용점수 감점요인

 

Hard Inquiry 는 소비자가 크레딧을 얻어서 돈을 빌릴 목적으로 대출/융자 신청을 할때 Lender 들이 크레딧 뷰로에 그 개인의 신용조회를 의뢰할때 발생되는 조회 기록입니다. 이 조회수는 신용점수에 반영되고 조회 횟수 만큼 크레딧 점수의 감점요인으로 작용되는 것이 일반적이나 예외도 물론 존재합니다. 대표적 Hard Inquiries 는 크레딧을 얻기 위한 모든 종류의 신용조회를 포함하며 아래와 같습니다.

일반 신용조회인 Credit Card Application 은 조회 건수 마다 신용점수가 감점되고, 특수 신용조회인 Mortgage Loan 과 Car Loan 은 14일 이내에 발생된 조회라면 각 크레딧 목적별로 횟수에 상관없이 각각의 종류를 묶어서 단일조회 (A Single Inquiry) 로 간주되어서 감점도 5점 미만으로 미비하게 반영됩니다.  

그러나 상술한 Flurry of Inquiries 는 갑작스런 소나기나 돌풍처럼 급증한 Hard Inquiries 로 신청자의 재정위기 (Financial Difficulties) 로 간주되어 Higher Risk (Red Flag) 로 취급되어 치명타가 됩니다.

 

Soft Inquiry 는 신용점수와 무관

 

위와는 반대로 Soft Inquiry 는 크레딧을 획득하기 위한 조회가 아니고 Informational Purpose 로 조회를 할때 발생되므로 개인 신용점수와는 전혀 상관이 없는 조회 기록입니다. 따라서 소비자 본인만이 볼수있는 조회 기록이며 Lender 들이 보는 Credit Report 에는 나타나지 않습니다.

Soft Inquiries 의 예로는 아래와 같습니다.

•              An individual checking your own credit report (자가신용조회)

•              은행, 카드사의 금융 Promotional Offer 에 자격여부심사 (Preapproved Credit Offer)

•              Credit Limit 을 올려주기 위해 은행이 열람해본 경우

•              개인 비지니스, 개인정보를 업데이트하기 위해 은행에서 열람한 경우

•              기존 거래은행에서 기존의 대출계좌에 대한 Account Review Inquiry 를 신청한 경우

•              Employer’s Credit Checks

•              보험회사의 신용조회

 

[크레딧 점수 올리기] Golden Rule 5:  ·         Hard Hits와 Soft Hits 차이점 이해하기. ·         신용 조회 기록은 6 개월에서 2년 동안 남게 되므로 일년에 1~2 번의 Hard Inquiry 로 제한해서 관리. ·         신용카드가 필요하다면 1년에 신규카드 신청은 1개 정도로 제한할 것. (2개 이상은 감점요인) ·         모기지, 자동차 융자를 위한 Multiple Credit Applications (Loan Shopping) 은 14일 이내로 끝내어야 A Single Inquiry 로 처리되는 점에 유의.

 

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