[크레딧칼럼 3] 신용점수는 어떻게 결정되나? FICO Factor 1 & 2

FICO's 5 factors: The 5 Components of a FICO Credit Score (5대 FICO 크레딧 스코아 평가기준)

The FICO 5 (피코 신용점수 5대 평가요인)

 

캐나다 양대 신용조회평가기관 (Credit Bureaus) 인Equifax 와 TransUnion 에서  신용평가의 지표로 사용하는 FICO 평가기준은 무엇이고 FICO 점수 (신용점수) 에 반영되는 항목과 요인이 무엇인지 자세히 살펴보겠습니다. 

크레딧 점수에 영향을 미치는 5대 요인 - FICO's 5 Factors 1.    Payment History (부채상환 및 연체기록) 35% 2.    Use of Available Credit (Debt Amounts; Debt Ratio 신용한도 대비 부채율; 부채규모 ) 30% 3.    Length of Credit History (신용거래 유지기간) 15% 4.    Number of Inquiries (New Credit신용조회 횟수) 10% 5.   Types of Credit (Credit Mix크레딧의 다양성) 10%

 

1.        Payment History (부채상환 및 연체기록) – 35%

 

FICO Score 에 가장 큰 영향을 미치는 평가기준으로

“과거 또는 현재에 채무상환을 기한내에 잘 내고 있는가?”

 

를 반영하여 이 Payment History (부채상환 기록) 항목이 FICO 점수 산정시에 최고인 35%의 비중을 차지합니다. 

좀 더 구체적으로 살펴보면 아래와 같은 요소 (Factor) 들이 페이먼트 히스토리에 평가기준으로서 영향을 미칩니다.  

 

·         크레딧 카드, 스토아 카드, 주유소 신용카드, 대출, 자동차 (Financing, Leasing), 모기지 등의 지불변제기록

·         연체기록의 여부 (Defaulted Payment)

·         60 일 이상의 악성연체 (Serious Delinquencies)

·         연체의 심각도; 연체의 기간; 연체계좌의 갯수; 30일/60일/90일 내에 연체한 횟수

·         Bankruptcy, Judgment, Liens (유치권, 저당), Debt Litigation (채무소송), Garnishment Order (차압, 압류), CRA Tax Liens, CRA Requirement To Pay (Frozen Bank Account – 은행계좌 압류) 등의 Public Record

·         Collection Agency Record (콜렉션 추심회사 기록)

·         Collection 체납채무 금액의 비중

·         Written-off 결손처리된 기록여부

·         담보채무인 은행 모기지 연체기록 (최악의 신용점수 마이너스 요인)

·         Good Payment History의 계좌 갯수 (우량 신용정보는 무담보 채무만 기록되는 반면, 담보채무인 모기지, 자동차의 Payment History 는 연체내역 Defaulted Payment 만을 기록)

 

[크레딧 점수 올리기] Golden Rule 1:  ·         연체없이 이자와 원금을 제 날짜에 갚는다 (Pay on time) ·         가능한 원금을 모두 갚는다 (Pay in full)

 

참고로 아래와 같은 금융상품의 Payment History 는 아무리 월 이자와 원금을 꼬박꼬박 상환한 우량기록이라고 해도 신용평가기관인  Equifax & TransUnion 에 보고되지 않고 단, Negative Information 인 연체기록만 보고되어 크레딧 리포트에 반영되는 점에 유의하세요.

• Chequing & Savings Accounts
• Student Loans
• Prepaid Cards (이것은 담보신용카드 Secured Credit Cards 가 아닙니다)

반면 상술한 담보/무담보 채무외에도 전화비 (셀폰, 홈폰), 인터넷 사용 관련 지불내역은 Positive & Negative 인포 둘다 보고되며 FICO score 신용점수에 반영되는 항목입니다.

[국세청은 세금채무 체납자의 동산/부동산에 유치권, 은행계좌동결, 압류 등의 국세징수를 위한 강제조치를 법원승인없이 필요하면 언제든지 집행할 수 있는 Super Priority Creditor. Tax Liens 크레딧 리포트에 6년간 기록]

부동산에 유치권, 가압류 - 신용점수 추락

Frozen Bank Account; CRA Requirement To Pay 은행계좌동결 - 6년 크레딧 리포트 기록 남음 

 

2.        Use of Available Credit (Debt Amounts; Debt Ratio 신용잔고 대비 부채비율 & 부채총액) - 30%

 

두번째로 중요한 신용평가기준으로 FICO score (신용점수) 산출에 30%가 반영되는 것은 아래와 같습니다.

“채무자가 자신의 채무상환 능력이상으로 얼마나 많은 대출을 안고있는가?” “사용하고 남은 크레딧 한도액이 얼마인가(Credit Utilization)?”

 

이유는, Credit Score 에 직접적 영향을 주는 요인은 크레딧 한도액이 얼마인가가 아니고 앞으로 얼마를 더 쓸수있나가 신용점수 산출기준이기 때문입니다. 따라서 하기의 항목들이 구체적으로 신용점수에 반영됩니다.   

 

·         모든 계좌의 채무 총액

·         특정계좌에서 발생되는 채무 총액

·         Owing Balance 가 있는 계좌의 갯수

·         자동차나 모기지 융자등이 차지하는 비중

·         Revolving Account (유동계좌) 와 Installment Account (고정계좌) 의 전체적 발란스 (비율)

·         Credit Limit (크레딧 한도) 과 Available Current Credit Balance (남은 크레딧 금액) 의 균형과 비중 (최악의 신용점수 마이너스 요인)

 

이상적 부채비율이란?

 

신용조회 시점에서 신용으로 받은 신용한도총액; 신용한도의 잔액 규모; 크레딧 카드 한도액; 은행 대출금 잔액; 모기지 잔여액 등이 크레딧 한도 대비 부채 비율로 산출되어서 신용평가점수에 반영됩니다. 예로, 크레딧 리미트가 $10,000 인데 그중 사용한 액수가 $3,000 이면  30%의 채무 비중을 지게됩니다.

 

이 부채비율 (%) 이 얼마가 유지되어야 가장 긍정적으로 신용점수에 반영되는가? 는 은행과 기관별로 상이하나 보편적 Rule of Thumb 은 아래와 같습니다.  

모 은행의 신용카드 담당자는 신용한도의 30~50 %를 지속적으로 사용할 때에 가장 좋은 신용 점수를 받을 수 있다;    Equifax says “Try not to run your balances up to your credit limit. Keeping your account balances below 75 % of your available credit may also help your score.”    TransUnion says “Balances above 50 % of your credit limits will harm your credit. Aim for balances under 30 %.”    FICO says “People with the Best Scores tend to average about 7 % credit utilization ratio, but that 10 to 20 % usage is OK.”

 

Lender 의 입장에서 볼때 크레딧 한도액 대비 부채율이 큰 채무자는 남은 크레딧이 별로 없으므로 ‘위험한 채무자’ 로 간주하며, 설령 지불기간내에 모든 채무를 한꺼번에 갚았다고 해도 ‘Greater Risk’ 로 취급하게됩니다. 즉, 많이 쓰고 일시에 갚는 채무자보다 작은 금액을 잘 회전해서 쓰고 100% 갚기를 오랜 기간동안 해온 채무자에게 신용점수를 더 높이 주게 됩니다 (R1).

 

하지만, 아이러니하게도 신용이 별로 필요없는 사람에게는 신용을 크게 주고 신용이 절실히 필요해서 한도액까지 채워쓰거나 크레딧 리미트를 올려달라고 요청하는 사람에게는 오히려 경계 위험수위를 높이는 Paradox 가 작용되는 것 같습니다.

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[크레딧 점수 올리기] Golden Rule 2:    종합하면 Revolving 계좌인 무담보 크레딧 카드의 Rule of Thumb 은:   ·         신용한도액 (Credit Limit) 을 35% 미만으로 유지; 가능한 크레딧 (Available Credit) 의 % 를 극대화. ·         전혀 사용하지 않으면 No Credit 으로 신용점수에 아무런 도움이 되지않으니 조금씩 정기적으로 사용. ·         신용한도를 over 또는 max-out 하는 것은 연체만큼이나 신용점수에 치명적이니 절대 금물. ·         크레딧 카드는 한도액의 50 % 이상을 넘지 말것. (70% 이상시 Red Flag!) ·         장기간 매월 꾸준히 조금씩 지속적으로 사용하는 것이 가장 좋은 FICO 점수를 받는 방법.

 

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