좋은 빚과 나쁜 빚 (2) Good Debt vs Bad Debt

나쁜 빚이란?  좋은 빚과 나쁜 빚 (2)  Good Debt vs Bad Debt

 

 

앞선 칼럼에서 소개해 드린 “좋은 빚 (Good Debt)”에 이어서 이번에는 “나쁜 빚 (Bad Debt)”에 대한 설명입니다.

“왜 나는 열심히 사는데, 빚은 늘어만 가는 것일까?” 라고 생각하시는 분들이 많이 계십니다.   

여기에는 다양한 개인적, 사회적 이유가 있겠지만, 적어도 자사를 통해 채무청산을 하신 손님들의 경우를 살펴보면, 한결같이 “정직하게 열심히 살아오신 불운한 채무자 (Honest and Unfortunate Debtor)” 들 입니다. 너무 열심히 살다보니 아이러니하게도 오히려 빚만 늘어나 버렸다 라고 하십니다. 살면서 빚을 지지않고 싶어도 불가항력적으로 빚을 지게 되는 현실 속에 발버둥치며 정말 성실히 살아왔지만 불운한 채무자들에게 지금이라도 빚 탈출의 방법을 모색하시고 더불어 부채에 대한 바른 인식을 갖고 앞으로는 조금이나마 좀 더 여유있는 생활을 하실 수 있게 도와드리기 위해 “좋은 빚과 나쁜 빚”에 관한 유익한 정보를 안내해드리고자 합니다.
   

 

나쁜 빚이란 무엇인가?  Bad Debts?

 

나쁜 빚은 구매 즉시 소비되어 가치를 상실하거나 가치가 급락하고 또는 장차 가치상승을 기대하기 어려운 빚 그리고 높은 이자를 물어야 하는 부채라고 할 수 있습니다. 다시 말해, 나쁜 자산을 보유하게 만드는 부채로서 나중에 비용을 회수할 수 없는 경우가 대부분입니다.

예를 들면, 소비성 물건 (Disposable Items) 또는 서비스 구매 (휴가, 바캉스) 를 위한 신용카드 부채와 그리고 구매후 시간 경과와 더불어 서서히 가치가 사라지는 (감가상각 Depreciation 적용) 자동차 융자, 냉장고, 티비 등과 같은 소모성 내구재 (Durable Goods) 구입을 위해 신용대출 및 카드빚 (Credit Card & Store Card) 등의 부채가 해당됩니다. 

 

1.  Credit Card Debts (신용카드빚)      Unsecured Debt (무담보 채무)

 

특히, 크레딧 카드로 상품과 서비스를 구매한 후 21일 유예기간 (Grace Period) 안에 완불 (Pay in Full) 을 하지 못해서 19.99% ~25% 이상의 고금리 복리이자를 매월 Minimum Payment 만 겨우 내는 상황이라면 이것은 분명 ‘나쁜 부채’라고 볼 수 있겠습니다.

설상가상으로 몇장의 카드로 매월 ‘카드돌려막기’로 연명하고 있다면 결국에는 연체되어서 신용불량자가 되고 콜렉션 추심회사로 채무가 넘어가거나 채무소송에 걸려서 견디다 못해 어쩔 수 없이 파산신청을 통해 채무변제를 해야만 될지도 모릅니다. 

카드결제로 구입한 냉장고, 티비, 세탁기의 가치는 계속 떨어지는데 매월 갚아야 하는 카드빚은 높은 이자율 때문에 점점 눈덩이처럼 불어나 가정경제를 압박하게 됩니다.

 

2.  Car Loans (자동차 대출)      Secured Debt (담보 채무)

 

또 다른 예로, 필요 이상의 새 자동차 구입을 위한 자동차 할부대출의 경우, 자동차는 수익을 생산하기는 커녕 구입 즉시 자산가치가 감소하기 시작하는 내구재 (Durable Goods) 로 재테크 측면에서 보면 나쁜 자산에 속합니다. 생산하는 수익은 없고, 할부 금융회사에 비싼 대출이자와 할부 수수료를 지불해야 합니다. 이런 비용은 회수할 길이 없습니다. 나쁜 부채는 자산을 늘리는데 도움이 되기는 커녕 오히려 방해가 됩니다.

그러나, 비지니스와 직장등 생계유지를 위한 자동차 대출은 수익과 소득을 창출하기 위한 수단으로 사용되므로 좋은 빚에 해당됩니다. 따라서, 자동차 할부금은 용도와 형편에 따라서 Good Debt or Bad Debt 이기도 합니다.

좋은 빚의 부정적 측면  Bad Part of Good Debt

 

현명한 재정설계를 위해서도 좋은 빚 & 나쁜 빚에 대한 개념 정리가 중요합니다. 아무리 좋은 빚이라도 상황에 따라 나쁜 빚이 될 수 있다는 사실에 유의하세요. 다음의 예들은 “좋은 빚이 가질 수 있는 부정적 측면” 에서 본 경우입니다.

• 변동 금리 (Variable Interest Rate) 대출이거나 현 시중금리 보다 높은 금리의 대출
• 세금 우대 조치 (Tax Breaks) 의 혜택을 받지 못하는 Mortgage, Home Equity Loan, Line of Credit
• 과도한 담보대출 (Secured Debt) 로 인한 순자산 (Equity) 감소
• 정년 퇴직까지도 갚을 수 없는 과중한 채무 금액
• 매달 내야 할 모기지 상환금, 신용카드빚, 자동차 대출 등을 포함한 총 부채의 합이 월 총수입의 약 36%를 초과하는 경우에는 좋은 빚이라도 나쁜 빚으로 전략하게 됩니다.

 

월 총 부채상환액이 월소득 (Gross Income) 대비 36%를 상회하지 않아야 좋은 빚으로 유지될 수 있습니다. 이것을 TDS (Total Debt Service Ratio) 라고 부르는데, 이 TDS 는 은행이나 모기지 렌더가 집 모기기를 내어 줄때 심사 과정에서 GDS(Gross Debt Service Ratio) 와 함께 검토하는 평가 요소로 잠정 고객에 대한 모기지 대출금액과 대출상환 리스크 여부를 책정할때 사용됩니다. 

 

GDS (Gross Debt Service Radio)?

월 총 수입에서 매월 은행에 지불하는 주택 대출 상환금과 재산세가 차지 하는 비율로 일반적으로 30%를 초과하지 않는 범위에서 대출이 가능합니다. 어떤 은행은 최고 35%까지도 허용하는 곳도 있지만, 대체적으로 30% ~32% 정도 라고 보면 안전하다고 합니다.

 

TDS (Total Debt Service Ratio)?

월 총 수입에서 매월 지불해야 하는 총 채무 지불액 (Mortgage, Property Tax 를 제외한 Utility, 자동차 할부금, 카드 빚을 포함) 등 월 총 채무액이 차지하는 비율로 보통 36% 범위 내에서 대출이 가능합니다. 때론 40% 까지 허용하는 경우가 볼 수 있습니다.

 

좋은 빚으로 나쁜 빚 갚기  숨은 RISK  주의하기

Using good debt to pay off bad debt could cost you years in extra interest payments!!

더불어 주의할 점은 현재 있는 빚을 갚으려고 새로운 빚을 내는 우를 범해서는 안된다는 사실입니다. 특히, 무담보 채무인 카드빚 (나쁜 빚) 을 갚기 위해서 홈 에퀴디 (좋은 빚) 를 꺼내서 사용하거나, Refinancing 재융자를 내어서 2차 모기지를 받는 것은 무담보 채무인 카드빚을 어렵게 마련한 소중한 집의 담보채무로 설정해 버리는 결과이고 새로 낸 빚에 대한 이자 부담이 비현실적으로 가중해져서 연체의 우려가 있게 되며, 만약 연체라도 된다면 집이 넘어가는 리스크도 고려하셔야 합니다. 채무청산 관련 해결책은 개별차가 심하므로 개인별 채무 및 재무 상황에 따라 상이하며 Case by Case 인 경우가 일반적이므로 정확한 자격진단은 선임후 개별 상담을 통해서 가능하겠습니다.

실제로 Debt-Free Life 즉, 빚을 전혀 지지 않은 개인이나 사업체는 거의 있을 수 없다는 것을 알 수 있습니다. 현금으로 집사기, 현금으로 차사기, 융자없이 현금으로 등록금 내기, 모든 구매를 현금하기, 현금으로 사업하기 등은 현실적으로 불가능하다 고 해도 과언이 아닙니다. 하지만, 누구든지 쉽게 만들 수 있는 크레딧 카드 사용으로 인해 과도한 채무문제에 봉착한 수많은 사람들이 카드빚에 쫒기여 밤낮을 채무 스트레스 때문에 삶의 희망을 잃어버린 분들을 쉽게 만날 수 있습니다.

아무리 수익성 있는 좋은 부채라도 자신의 수입보다 훨씬 많이 써버려 감당할 수 없는 부채는 결국 체납되어 관리가 되지 않는다면 결코 좋은 빚이 될 수 없다는 사실에 유의하실 필요가 있습니다.

지난 2010년 전후 미국의 예이지만, 좋은 부채라고 믿어왔던 집모기지가 부동산 시세하락으로 인하여 수많은 미국 홈오너들에게 최악의 부채로서 빚의 멍에로 전략되었던 사례는 부동산 과잉수익창출 기대에 대한 오류와 과열된 부동산 투자리스크에 대한 경고라고 볼 수 있겠습니다.

정리하면, 좋은 빚이란, 빌린 돈으로 향후 가치 향상에 따른 자산증식의 기대를 할 수 있고, 현재 자신의 수입과 지출 한도범위 안에서 채무변제능력을 상실하지 않고 유지 가능한 부채입니다. 반면, 단순히 이자만 나가거나 또는 이자 갚기에도 급급한 부채는 나쁜 빚이 되겠습니다. 

 

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