좋은 빚과 나쁜 빚 (1) Good Debt vs Bad Debt

좋은 빚도 있나요?  좋은 빚과 나쁜 빚 (1)  Good Debt vs Bad Debt

 

사람마다 빚을 지는 이유는 천차만별이고 빚이라고 다 나쁜 것만은 아닙니다.

세계적 베스트셀러 ‘부자 아빠, 가난한 아빠’ (Rich Dad Poor Dad) 로 널리 알려진 일본계 미국인 투자교육가 로버트 기요사키(Robert T. Kiyosaki)는 다음과 같이 말합니다.

 

“이 세상에는 부자로 만들어 주는 좋은 빚과 가난하게 만드는 나쁜 빚이 있다”

 

 

 

세상에 대체 어떤 빚이 좋은 빚이란 말인가?

알것도 같으면서도 긴가민가 하시는 분들도 계시리라 생각합니다. 그러나 일반 사람들은 빚이라고 하면 먼저 연상하는 것이 빚쟁이, 진절머리 나는 것, 갚아도 갚아도 끝도 없는 굴레, 돈만 생기면 얼른 없애버리고 싶은 것, 스트레스, 독촉전화, 채권추심, 채무소송, 압류, 빨간딱지 (한국의 경우) 등을 머리에 떠올립니다. 왜냐면, 빚은 무조건 나쁜 것이며 대출 이자는 그냥 내다 버리는 생돈이라 생각하는 경향이 있기 때문인 것 같습니다.

대출 및 융자는 약속한 상환기간 안에 돌려줘야 하는 부채입니다. 자산이 수익을 생산하는 것과 달리 대출은 이자와 수수료 등을 지불해야 하는 비용 발생이 있습니다. 이자는 부채에 따른 비용입니다. 대출을 약속기간 안에 상환하지 못하거나 이자를 제때 내지 못하면 연체이자가 부과되면서 급속도로 빚이 늘어납니다. 실제 빌린 원금보다 더 많은 돈을 갚아야 하는 경우도 볼 수 있습니다. 체납해서 갚지 못할 경우에는 채권추심이 진행되어서 빚 독촉전화, 채무소송, 재산압류, 가압류, 급여차압, 은행계좌동결 등의 압류에 의한 강제징수를 당하는 경우도 발생합니다.

부채의 속성과 용도 및 목적에 따라 빚도 좋은 빚과 나쁜 빚으로 분류할 수 있는데, 이에 앞서 먼저 부채에 대한 옳바른 이해가 선행되어 채무종류를 파악하는 것은 효과적 재정관리에 많은 도움이 될 수 있으리라 생각합니다. 

좋은 빚과 나쁜 빚의 구분은
우리 생활을 보다 윤택하게 해주는 부채이면 ‘좋은 빚’이고
반대로 빚의 굴레가 되어서 우리 삶을 피폐하게 만드는 것이면 ‘나쁜 빚’이라고 할 수 있겠습니다.
즉, 수익은 커녕 매월 이자만 나가는 빚은 나쁜 빚이고,
빌린 대출이자보다 높은 수익을 가져다 주는 빚은 좋은 빚이 됩니다.    

 

좋은 빚이란 무엇인가?  Good Debts?

 

좋은 빚이란, 투자 및 생산 관련 대출로서 가치창출을 가져다 주거나 혹은 잠재적으로 보다 많은 가치증대가 기대되는 부채를 말합니다. 예로, 은행 및 주정부 학자금 융자, 부동산 대출, 집모기지 그리고 비지니스 융자 등을 들 수 있습니다. 이런 좋은 부채들은 투자를 통해 미래가치창출의 기대상승과 더불어 세금공제 혜택 (Tax Breaks) 을 받을 수 있을 뿐만 아니라 모기지와 같은 부채는 재융자 (Refinancing) 를 통해 낮은 이자로 투자 극대화의 효과 또한 가져다 줄 수 있습니다. 따라서, 이런 부채들은 차후 길게 보면 삶의 풍요와 부를 가져다주는 Good Debt  좋은 빚에 해당됩니다.

 

1.  Home Mortgage (주택 모기지)      Secured Debt (담보 채무)

좋은 부채를 이용하면 순자산을 늘리는데 많은 도움이 됩니다. 주택담보대출을 받아 집을 구입한 후 나중에 빚을 갚는 방법은 적어도 현존하는 자산을 키울 수 있는 유리한 방법입니다.

이처럼 부동산 구입을 위한 주택담보대출은 좋은 부채의 대표적인 예로서, 좋은 자산을 보유하기 위한 것으로 해당 자산이 생산하는 수익이 부채발생 비용보다 더 클 것이라는 일반적 기대에 부합합니다. 이같이 좋은 빚은 좋은 자산 형태로 전환할 수 있고, 언제든지 해당 자산을 팔면 채무상환이 가능합니다. 부동산은 가격 상승에 의한 시세차익은 물론이고 임대에 의한 수익 창출이 가능해서 좋은 자산입니다. 향후 수익이 실현된다면 그동안 은행에 지불한 이자와 수수료 등 모든 부채 비용을 회수할 수 있게 되어 받은 모기지 대출이자 보다 더 높은 수익을 가져다 주는 부채이므로 ‘좋은 빚’에 해당됩니다.

 

2.  Business Loans (사업 대출)      Un/Secured Debt (무/담보 채무)

크고 작은 규모의 회사나 개인사업자들이 은행에서 받는 기업 대출 또는 사업자 대출은 투자를 해서 생산력 증대로 인해 발생하는 투자이익을 창출해 주는 ‘좋은 빚’이 될 수 있습니다.

그러나 이때 반드시 염두에 두실 것은 대개의 채권자 (대출은행) 들은 General Security Agreement (담보제공약정서) 를 채무자 (담보제공자) 로부터 서명받아 채무불이행을 대비해서 담보권을 취득/확보하는 수단으로 또한 채권 보전의  방법으로 징구한다는 점입니다.

General Security Agreement란, 비지니스에 대한 모든 동산담보제공에 관한 약정서입니다. 캐나다에서 Business Loan을 주고 있는 대표적 은행이나 금융기관들로 TD Bank, RBC, BMO, BNS, BDC (Business Development Bank of Canada) 등의 General Security Agreement (담보제공약정서)를 보면, 비지니스 관련 모든 동산에 대한 담보권을 PPSA 에 이권 설정해서 등록해 둡니다.

담보물로는 모든 채권, 재고품, 매매 계약서, 임대차 계약서, 고객정보, 보험 클레임, 상권, 상품권, 사업자 권리등 말그대로 모든 것을 포괄해서 담보대상으로 묶어둡니다 (Inventory, equipment, machinery, tools, fixtures, accounts, lists & records of customers, deeds, insurance claims, patents, trade-marks, trade secrets, know-how, and so on). 따라서 좋은 빚이라도 채무 및 재무관리를 잘 해야 그 효과를 볼 수 있겠습니다.
 

Examples of Good Debt

§  부동산 구입을 위한 주택담보 모기지 (Mortgage)

§  새로운 사업을 위해 은행으로부터 빌린 창업 자금 (Business Loan)

§  공장이나 기업의 생산시설 설립 및 확장을 위해 받은 대출 자금 (Investing in your own business)

§  은행 혹은 주정부의 대학 학자금 대출 (Student Loan)

§  자동차 대출 (Buying a car you can afford): 직장과 생활에 필요한 경우

 

Examples of Bad Debt

반대로, 나쁜 빚은 꼭 필요치 않은 일을 하기 위해 빌린 돈, 소비성 충동 구매를 위해 쓴 과도한 카드빚, 고금리 무담보 신용대출 등이 있습니다.   

§  사금융업체나 친구에게 높은 이자를 부담하고 빌린 돈 (Borrowing money to pay bills)

§  물건 구매, 외식, 휴가 등 소비생활을 위해 쓴 신용카드빚 (Credit Card Debts)

§  급여 명세서를 담보로 미리 당겨쓰는 급전 (Payday Loan)

§  주식 및 선물 투자 등 금융투자를 위해 받은 대출 (불확실한 투자)

§  고급 자동차 대출 (A brand new car you don’t need)

콜렉션 채무, 각종 크레딧카드 부채청산, 신용회복 및 채무조정, 채무청산과 관련한 개인회생 및 파산면책의 방법, 절차, 자격요건, 서류심사, 비용, 장단점 등 상세사항을 알고싶으시면, 지금 바로 저희 ZERODebt  CANADA Inc  (주)캐나다채무청산희망플러스 에서 채무조정스페설리스트로 일하고있는 법무사 써니 정에게 문의해주세요. 철저한 비공개 무료채무상담을 통해서 부채청산의 옵션들을 설명해드리고 가장 알맞는 솔루션을 찾아서 채무자의 대변인으로서 채무자의 권익을 최대 옹호해 드립니다. 또한, 풍부한 실무경험과 탁월한 법적 노하우를 바탕으로 오로지 채무자지향적 최대 책임 만족서비스를 제공해드리기 위해 언제나 최선을 다하고 있습니다. 무료자격심사 및 무료재무평가서를 보내드리니 지금 바로 전화하세요. 무료채무상담전화는 1-888-510-ZERO (9376) 또는 647-560-HOPE (4673); 빠른 이메일 상담은 sjung@zero-debtcanada.com 더 자세한 정보는 저희 웹사이트 www.zero-debtcanada.com  www.4debtors.ca   www.facebook.com/ZeroDebtCanada  를 방문해주세요.

※     [저작권자©ZeroDebt Canada Inc. (주)캐나다채무청산희망플러스. 무단복제 및 전재-재배포 금지]     

상기의 본문은 일반적인 교육 목적으로만 제공되었으며 법적 조언이 아닙니다.    

본인의 상황에 맞는 구체적 조언을 받기 위해서는 반드시 사전 선임 retainer 를 통해서 상담을 하시기 바랍니다.    

Disclaimer:    This is not intended as legal advice. This is offered for informational purposes only.     

법무사 SUNNIE JUNG  Licenced Paralegal | Financial Restructuring Specialist      

1.888.510.ZERO (9376) | 647.560.HOPE (4673) | info@zero-debtcanada.com | www.zero-debtcanada.com | www.4debtors.ca