[크레딧칼럼 7] 채무문제 경고신호 및 채무 자가 진단법 Warning Signs of Potential Debt Problems

채무문제 경고신호 및 자가 진단법 28가지  Warning Signs of Potential Debt Problems

 

 

신용과 채무(Credit & Debt)의 관계는 동전의 양면처럼 다른 모양을 하고 있지만 사실상 동질성이 있다고 볼 수 있습니다. 이유는 신용관리가 잘 되어서 신용이 좋으면 돈을 잘 빌릴 수 있고, 부채관리가 잘 되어서 빌린 돈을 잘 갚으면 역으로 신용이 좋아지기 때문입니다. 많은 사람들이 좋은 신용상태 (Good Credit), 좋은 신용등급 (Good Credit Rate), 높은 신용점수 (FICO Score, Beacon Score)에 관심이 많고, 신용을 높이고, 유지하고, 교정하고, 회복하려고 무단한 노력을 기울립니다.

  

도대체 신용이 왜 필요할까요? 내가 원할때 언제든지 은행에서 돈을 잘 빌려 쓰기 위해서 입니다. 신용이 좋으면, 집모기지, 자동차 대출, 담보대출을 받을때 유리하고 낮은 이자로 융자를 받을 수 있으니 결국은 많은 돈을 절약할 수 있게 됩니다. 또한, 좋은 신용으로 무담보 신용카드를 발급받아서 현금처럼 먼저 사용후 유예기간 (Grace Period) 안에 갚게 되면 은행돈을 이자없이 약 21일간 공짜로 빌려쓸 수 있게 되는 것입니다. 이렇게 잘 쓰고 잘 갚은 보상으로 신용, 크레딧 (Credit) 이 생겨서 I1 (Installment 고정계좌 1등급) 과 R1 (Revolving 1 유동계좌 1등급) 으로 크레딧 조회센터 (Credit Reporting Agency) 를 통해서 각 채권자는 소비자의 크레딧 리포트에 신용 및 채무 기록을 보내게 됩니다.

 

 

적당한 빚을 가지고 있어야 신용점수를 올릴 수 있다!! 

적당한 카드빚 (한도액의 약 30~40% 미만)과 신용대출, 집모기지, 자동차 대출 등은 신용이 없는 사람은 신용점수를 만들기 위해서 그리고 신용점수를 높이기 위한 사람들에게 꼭 필요한 채무들이라고 할 수 있습니다. 돈이 많아서 대출이 필요없고 빚이 전혀 없다면 당연히 신용점수가 높아야 하는데 실상은 전혀 그렇지 않습니다. 오히려 신용 “제로”로 “No Credit” 입니다.

크레딧 스코어란 “각 소비자가 얼마나 신용관리 즉, 채무관리를 잘 하고 있는가?” 를 점수로 환산해서 산출한 것입니다. 만약, 빚 (채무, 부채)이 없다면 신용기록도 있을 수 없고 크레딧 리포트에도 “No Credit (R0, I0), Credit ZERO” 로 기록되어서 신용사회인 캐나다 생활이 오히려 고달프게 될 수 있습니다. 왜냐면 채권자 (은행, 카드사, 그외 Lender) 입장에서는 “Lending Risk” 예측이 불가능하기 때문에 No Credit 을 가진 사람에게는 돈 빌려주는 것을 꺼리기 때문입니다. 따라서, “나는 빚이 없다” 라고 자랑할 것이 못되는 이유는 어쩌면 돈을 빌릴 수 없는 “Bad Credit, No Credit” 상태이기 때문일 수 있기 때문입니다.

신용사회에서 신용의 척도인 Credit Repot는 “부채관리는 곧 신용관리”라는 공식을 시사합니다. 채권자 입장에서 대출을 승인해주기 전에 채무자가 과거 그리고 현재 가지고 있는 채무를 얼마나 잘 관리하고 있는지가 대출 승인의 결정 요인으로 작용합니다. 즉, “채무가 있어야 신용이 생긴다” 라는 이야기가 됩니다. 따라서 적절한 카드빚, 신용대출, 담보대출 등이 상환 약속에 따라 잘 갚아 나간다면 신용점수는 올라가게 됩니다. 그렇다고 돈이 필요하지도 않은데, 신용점수를 올리기 위해서 일부러 대출이자를 내면서 대출을 받으실 필요는 없다고 생각합니다.

결론적으로 신용관리 (Credit Management) 와 채무관리 (Debt Management) 는 상호 불가분 관계에 있다고 할 수 있으므로, 채무관리만 잘하면 신용관리는 저절로 해결된다고 할 수 있겠습니다 (and vice versa). 이를 위해서 초기의 채무문제, 심각한 재정문제, 극도한 경제위기에 직면하기 전에 어떠한 경고신호 (Warning Signal) 가 있는지 잘 살펴보시고 무엇보다도 객관적인 관점에서 스스로 진단할 수 있는 방법을 아래와 같이 3 단계에 나누어서 알려드리니 많은 도움이 되시길 바랍니다.

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1단계:  Early Stage of Debt Warning Signal  채무문제 초기단계 경고신호

1.         매달 사용한 카드빚을 100% 완납하지 못한다.

2.         신용카드 한도액을 거의 사용했거나 남아있는 신용한도액이 얼마인지 자주 체크한다.

3.         일년에 두번이상 신용카드나 Overdraft의 한도액을 올려달라고 신청한다.

4.         신용카드 현금서비스를 상습적으로 이용한다.

5.         크레딧카드 주사용 목적이 현재 보유현금이 없어서이거나 가정 경제의 자금흐름이 막혀서이다.

6.         크레딧카드가 편의수단이 아니고 생계유지를 위한 제2의 수입원처럼 생계수단으로 사용된다.

7.         크고 작은 생활비를 거의 모두 카드결제로 해결한다.

8.         상습적으로 Bank Overdraft (마이너스통장) 를 사용한다.

 

2 단계:  Serious Warning Signals of Debt Problems  심각한 재정난 경고신호

9.         현 채무의 월최소상환액을 갚기 위해서 새로운 대출을 고려하거나 받았다.

10.       카드빚, 은행대출금의 원금상환은 커녕 월최소이자 (Minimum Payment) 만 겨우 낸다.

11.       카드를 지속적으로 사용하면서 이자율이 낮은 카드회사로 Balance Transfer를 한다.

12.       카드돌려막기, 카드현금서비스등으로 매월 카드빚을 메꾸고 있다.

13.       은행에서 대출이 막혀서 개인 사채를 사용하고 있다.

14.       친구나 가족, 친지로 부터 돈을 자주 빌린다.

15.       사업체 경영, 운용에 개인 신용카드를 사용한다.

 

3 단계:  Detrimental Warning Signals of Financial Crisis  위험한 재정파탄 경고신호

16.       급여명세서를 담보로 Payday Loan (예: Cash Store, Money Mart, Money Tree) 에서 급전 서비스를 받고있다.

17.       전기세, 난방비, 전화요금, 인터넷등 일반공과금이 체납상태에 있다.

18.       공과금체납으로 전기, 난방, 전화 서비스가 단절되었거나 그럴 우려가있다.

19.       카드빚이 자주 체납된 적이 있거나 한달에서 일년이상 연체상태에 있다.

20.       집모기지, 재산세, 렌트비 등이 체납된 적이 있고 체납상태에 있다.

21.       카드회사, 추심회사 (Collection Agency) 로 부터 독촉전화, 편지, 콜렉션 추심에 시달리고 있다.

22.       CRA에 소득세, GST/HST를 체납한 상태에 있거나 국세청에 의해 은행구좌동결, 유치권 설정을 당했다.

23.       과중한 채무로 부부싸움등 가정불화가 잦고 사회생활에서 대인관계에 타격을 입고있다.

24.       과다한 채무고통으로 밤잠을 설치거나 하루종일 채무걱정이 머리를 떠나지 않는다.

25.       채무문제로 정상적인 생활이 거의 불가능하거나 심신장애등 우울증 증세가 있다.

26.       급여차압 (Wage Garnishment) 의 우려가 있거나 그런 상태에 놓여있다.

27.       채무로 인한 채무소송의 우려가 있거나 소송을 당하고 있다.

28.       채무체납으로 채권은행으로부터 차압, 법정소송, 재산압류, 유치권 등의 위협을 당하고 있거나 그런 상태에 있다.

 

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