신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#2): Pay Off Credit Card Debt: 40 Tips

신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#2) Pay Off Credit Card Debt: 40 Tips

 

 
[참고] 신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#1)

STEP 3:        카드빚 줄이기 위한 전략적 접근   Create a Strategic Repayment Plan

체계적 부채상환 계획과 전략적 접근 방식을 통해 돈을 절약하면서 카드 빚을 빨리 청산할 수 있는 방법입니다. 개인차가 있으니 자신에게 맞게 정정해서 선택적으로 적용하면 되겠습니다.
  

13.    고정계좌 대출  Installment Account Loan 을 먼저 갚는다 

변제 우선 순위에 따라 먼저, 고정계좌 대출 (매월 나가는 주택 모기지, 자동차, 담보 신용 대출 등) 의 담보채무 (Secured Debts)에 대한 월 부채상환금을 지불한다.

§  다음은 가장 낮은 금리의 신용 카드의 필요한 최소지불 (Minimum Payment) 을 한다. 동시에 가장 높은 금리의 신용 카드대금 결제를 극대화한다.

§  시간 경과후, 하나의 카드빚이 해결되면, 그 남는 여유돈으로 2번째 고금리 신용 카드 대금을 갚는데 집중한다.

§  한번에 카드 하나씩 갚아 나간다.

§  두개 이상의 신용카드에 부채가 있다면, 먼저, 항상 각 카드의 월 최소결제금을 제 날에 지불한다. 그런후 나머지 여유 돈을 하나의 카드에 촛점을 맞추어서 Payoff 될때 까지 집중 공략해서 갚는다.

 

14.    가장 높은 금리의 신용카드 부채를 먼저 갚는다  Pay Off the Highest Interest Debts First

이자율이 가장 높은 카드를 먼저 갚아 버리는 것을 시작으로 다른 고금리 소비자 부채인 라인 오브 크레딧 그리고 자동차 대출을 갚아 나갑니다. 비교적 이율이 낮은 다른 신용카드 부채는 일단 최소결제 금액만을 내면서 하나의 신용카드 채무가 정리되면 다음은 이율이 높은 순으로 나머지 신용카드 채무를 갚아나갑니다.

 

15.    적은 금액의 빚을 먼저 갚는다  Pay Off the Card with the Lowest Balance First

먼저, 채무금액이 가장 작은 부채순으로 빚 정리를 해나가는 방법으로, 카드빚이 하나 둘 청산됨에 따라 심리적으로 채무청산에 진전이 있음을 보게 되어 용기가 생기고 긍정적 계기가 마련됩니다. 카드 하나를 다 갚은후 생긴 여유돈으로 그다음 채무액이 적은 카드빚을 청산합니다.

 

참고로, 부채 중요도 및 채무 우선 순위에는 개인차가 있지만, 대부분의 사람들이 가장 먼저 없애고 싶은 채무는 고금리의 신용카드 부채이고, Payday Loan (급전)이 있다면 이것이 최우선 순위가 될 것입니다. 빚을 갚을 순서 즉, 채무변제 우선 순위를 결정한 후, 동시에 Debt List (Creditor List) 를 작성해서 정확히 얼마의 돈을 누구에게 빚지고 있는지 숙지하고 있어야겠습니다.

Payoff 한 신용카드를 더 이상 쓸 수 없게 카드 계정을 취소하는 사람들이 있는데, 살아있는 크레딧 카드를 섣불리 캔슬해버리는 것은 자신의 신용 능력을 저하시키서 결국 신용점수가 낮아지게 됩니다. 특히, 오랫동안 유지해온 신용카드를 취소하는 것은 신용점수에 큰 감점요인으로 작용하니 주의하세요. 오히려 ‘카드 얼리기’를 해서 냉동고에 숨겨두는 방법이 안전할 수 있습니다.

16.    최소결제금액 이상을 지불한다  Pay More Than the Minimum Payment

카드 명세서의 미니멈 페이먼트는 약 20% 이상의 고금리 복리로 이렇게 최소결제만 해서는 평생을 갚아도 카드빚을 다 갚을 수 없도록 고안되어 있습니다. 결국 끝없이 카드사에 공돈을 내는 셈입니다. 따라서 가장 높은 이율의 신용 카드부터 최소결제금액 2배 이상으로 갚으셔야 끝이 날 수 있습니다.

17.    한달에 여러번 수시로 카드대금을 결제한다  Pay More Often

신용카드 빚은 무담보 채무이고 유동계좌로서 고금리의 복리이자로 계산됩니다. 모기지나 자동차 대출처럼 매월 한번 정해진 날에 상환할 필요가 없습니다. 매주 또는 격주로 해서 능력껏 수시로 여유 돈이 생길때 마다 갚는다면 상당한 이자돈이 절약됩니다.

18.    연체는 금물이며 청구서는 항상 제 날짜에 지불한다  Pay on Time

연체료 방지를 위해 가장 좋은 방법은 카드 청구서를 받는 즉시 내는 것입니다. 일반 카드 구매는 보통 21일 유예기간 동안 연체료가 발생되지 않치만, 현금인출서비스 (Cash Advance) 는 유예기간이 적용되지 않고 매일 복리로 이자 계산이 되어 가산금이 붙으니 하루속히 갚는 것이 절약한는 길입니다.

또한, 청구서의 소액이라도 연체하면 가산금이 발생해서 금전적 손실이 되고, 개인 신용점수도 하락합니다. 설상가상으로 연체로 인해 콜렉션 추심회사로 채무가 넘어간다면 악성채무가 되어 신용불량 R9 으로 신용등급이 떨어지고 자신의 크레딧 리포트에 6년간 콜렉션 채무 기록이 공식적으로 남게 됩니다. 연체는 또한 대출 이자율을 높이고, 은행은 한꺼번에 모든 대출금을 갚으라고 상환독촉장을 보낼 수도 있습니다. 즉, 소액의 단기 연체라도 쌓이면 신용불량을 초래하니 거듭 주의하셔야겠습니다.

19.    배우자 부채에 대해 공동연대책임을 지지 않는다  Avoid Joint Debts with Your Spouse

부부가 한집에 살면서 채무를 각자의 이름으로 가지고 있는 한, 서로의 채무에 대해서 공동연대책임을 지지 않습니다. 즉, 한쪽 배우자가 채무변제 지불능력을 상실해서 회생이나 파산을 하더라도 다른 쪽 배우자의 재산이나 신용에 전혀 피해가 가지 않을 뿐더러 채권자는 그 배우자에게 추심행위를 할 수 없습니다. 그러나 크레딧 카드 또는 대출 신청시에 한 배우자가 Co-Applicant, Co-Signer, Guarantor 로서 공동 서명했다면 그 채무는 jointly and severally liable 하게 되어서 상호 빚보증을 서준 것이 되고, 공동채무 (Joint Debt) 는 채무청산시 각 배우자가 100%씩 연대책임을 지게 됩니다. 따라서 부부간이라도 서로 빚 보증에 서명하지 않는 것이 선견지명이 되겠습니다.

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