신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#3): Pay Off Credit Card Debt: 40 Tips

신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#3) Pay Off Credit Card Debt: 40 Tips

 

[참고] 신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#2)

 

STEP 4:        그 밖의 해결책  Other Options

20.    카드사에 이율을 낮춰달라고 요청해 본다  Ask Your Creditors for a Lower Interest Rate

이자로 나가는 돈이 적어질수록 다른 카드 대금을 갚을 수 있는 돈이 늘어납니다. 카드사나 은행에게 이자율을 줄일 수 있는 방법이 있는지 상담해보세요. 결코 쉽지는 않치만 그렇다고 불가능한 것도 아니고 묻는다고 해가 되지 않으며, 최악의 대답은 “No” 정도가 되겠습니다. 그러나, 단, 지금까지 페이먼트 기록이 좋고 신용점수가 높다면 카드사를 상대로 이자율 재조정을 모색할 수도 있겠습니다.

21.    채무통합 대출 가능성을 알아본다  Get a Consolidation Loan (Cautiously)

부채통합 (Debt Consolidation Loan)을 위한 대출자격이 까다롭지만, 만일 자격이 되고 제대로 활용할 수 있다면, 은행의 채무통합 대출은 부채 탈출에 좋은 옵션이 될 수 있습니다. 주의해야 할 점은 대출 약관의  Fine Print 로 씌여진 대출조건 세세 항목을 면밀히 검토한후, 숨겨진 비용, 실제로 절약되는 돈이 얼마인지 그리고 전체 이자 절감 부분에 대한 조사를 할 필요가 있겠습니다.

22.    잔액 이체 방법을 고려한다  Consider a Balance Transfer (Cautiously)

금융기관에서 일년에 몇번 신규 Marketing Promtion의 일환으로 제공하고 있는 Balance Transfer를 활용하여 저금리 신용 카드사로 지금 가지고 있는 여러개의 카드 잔액을 한곳으로 옮겨서 일괄적으로 통합 관리하기 좋게 해두는 채무 관리법입니다. 그러나 이것은 근본적 채무청산 방법이 아닌 임시방편으로 한시적으로 한숨 돌릴 수 있을지는 모르지만, 결국은 처음보다 더 심각한 재정난에 빠질 우려가 있습니다. 물론, Good Credit이어야 한다는 전제가 따르니 신용불량 채무자에게는 해당되지 않으며, 반드시 Hidden Fees 를 면밀히 살피고 Fine Print 에 주의하세요. 만약, 무이자 혹은 저금리 잔액이체를 해서 해당 카드사가 규정하는 행사기간 안에 이체한 모든 카드 부채를 다 갚을 수 있다면 고려해 볼 만하지만, 그렇치 않으면 재정적 불이익이 올 수 있으니 심사숙고할 필요가 있습니다.

23.    모기지 재융자 가능성을 알아본다  Refinance Your Mortgage

혹자는 무담보 채무 (Unsecured Debt) 인 신용카드 부채를 청산하기 위한 방법으로 집을 담보로 (Secured Debt) 주택 순지분/자산 (Home Equity) 꺼내 쓰는 것은 우매한 방법으로 피해야 한다고 경고합니다. 일리가 있는 것이 좋은 빚인 주택 모기지에 나쁜 빚인 카드빚을 묶어서 월 모기지 상환금에 부담을 주어 재정 위기를 야기할 경우, 소중한 집이 넘어가는 최악의 경우가 발생할 수 있기 때문입니다. 즉, 집을 저당 잡아서 카드 빚을 갚는 것은 ‘빚 갚기 위해 새로운 빚을 내는 경우’로 최선책이 아닙니다.

설령, 뽑아 쓸 Home Equity가 충분하더라도, 만약 크레딧이 나쁘거나 수입이 좋지 않으면 은행에서 재융자 대출에 승인하지 않을 확율이 높습니다. 1차 금융권에서 거절당한후, 제 2 금융권이나 Private Lender에게 Secured Loan (담보 대출) 이나 주택 재융자 대출을 받게 되더라도 관련된 비용 즉, 주택 감정서, 변호사, 브로커 수수료 등의 클로징 코스트가 만만치 않는 것에 유의하시고 심사숙고 해야겠습니다.

24.    비상 자금용 현금을 확보해 둔다  Build Your Emergency Cash Fund

먼저, 작은 금액 500불에서 시작해서 1,000불로 늘리는 식으로 목표액을 정해서 비상금을 모아둡니다. 이것을 카드빚 갚는데 사용해서 빚청산에 도움을 주거나, 말 그대로 비상시에 쓸 수 있게 확보해 두어서 새로운 카드빚이 발생되지 않도록 예방합니다.

상기 집담보를 사용한 Financing 채무통합 대출을 해서 일단 카드 빚이 정리가 된 후에도 지출 삭감, 절약 저축을 통한 가정의 긴축 재정을 할 필요가 있고 실직, 병환 등의 비상사태를 대비해서 어느 정도의 비상금 (Contingency Funds) 을 보유하고 있어야 또다른 집모기지 재융자 대출의 유혹에서 벗어날 수 있겠습니다. 소중한 내집을 마치 ATM 현금 인출기 마냥 반복적으로 돈을 뽑아쓰게 되면, 결국 은퇴할 때에 저축과 자산은 없고 과도한 빚만 남는 총체적 재정난에 직면해서 힘들고 고달픈 노후생활을 할 우려가 있습니다.

25.    비공개 무료 채무상담을 이용한다  개인회생 파산으로 채무통합, 조정, 부채청산을 한다

상술한 방법들을 모두 해보았지만, 그래도 자력으로 카드빚 줄이기, 부채 청산이 되지 않는 채무자에게 합법적으로 신용카드 부채를 온전히 청산할 수 있는 방법이 캐나다 연방정부에 의해서 제도적으로 마련되어 있습니다. 회생과 파산 제도입니다.

26.    개인회생  Proposal I & II

빚 청산을 할때 많이 이용하는 개인회생제도는 재정적 어려움으로 인하여 파탄에 직면하고 있는 개인 및 비지니스가 채무불이행으로 발생되는 파산을 피하고 채무조정, 통합, 삭감 등을 통해 다시 정상적인 경제활동을 할 수 있도록 마련된 법적 보호장치로 실질적 채무청산, 빚탕감의 혜택을 받아서 신용회생 할 수 있는 가장 합리적이고 효율적이며 근본적인 채무 해결책입니다.

개인회생은 파산없이 집과 자동차 그밖의 사유재산을 지키면서 빚만을 정리해서 무이자로 모든 무담보 부채를 통합, 조정해서 최대 70% 이상 원금을 탕감해서 최장 60개월에 걸쳐서 월 소액변제금으로 온전한 빚 청산을 가능하게 해주는 법적 절차입니다. 이 제도는 감당하기 힘든 채무문제와 재정난을 가장 효율적으로 신속하게 해결할 수 있는 방법으로 현재 채무자의 월 예산 (수입) 안에서 월 채무상환변제금이 소액으로 지불될 수 있도록 도와주는 채무청산법입니다. 특징은, 법적 서류에 서명함과 동시에 바로 법적효력이 발생되어 모든 채권자 추심행위 즉 빚독촉 전화, 급여압류, 각종 재산 차압 및 가압류 등이 즉각 중지/금지되어 집, 사업체, 자동차 등의 재산이 법적 보호를 받게 됩니다. 따라서 신청과 즉시 바로 채무고통에서 해방되실 수 있으며 정상적이고 안정된 생활을 다시 영위하실 수 있게 됩니다.

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