빚의 악순환과 채무독촉에 시달리고 있다면 개인회생 파산제도로 벗어날 수 있나요?

카드값 탕감받고 카드빚 해결하는 방법  Get Out of Credit Card Debt Today!!  

최근 지속되는 경기침체에 따른 스몰 비지니스의 매상하락, 취업난, 가계부채 증가 등으로 인한 신용카드 연체로 고통받고 계신 분들이 늘어나고 있습니다. 신용카드 연체는 급격한 신용등급 하락 및 채권추심행위, 강제집행까지 이어질 수 있기 때문에 큰 걱정거리가 아닐 수 없습니다. 이에 많은 분들이 카드연체 해결방법, 카드빚 탕감받고 해결하는 방법에 대해 궁금해하십니다. 바로 캐나다 연방 정부의 채무구제제도 중 하나인 개인회생제도를 이용해서 모든 무담보채무, 즉 신용카드 부채를 최대 70% 이상까지 원금 탕감해서 이자없이 월소액변제금을 통해 모든 빚이 합법적으로 청산되는 방법이 있습니다. 개별차가 있음을 밝혀둡니다.

캐나다에 살면서 크레딧 카드 사용은 필수이며 절대적이라고 해도 지나치지 않습니다. 소비자 입장에서 물건을 사고 지불하는데 편리하고, 당장 수중에 현금이 없이도 원하는 소비행위가 가능합니다. 정부 입장에서는 사업주들로 부터 세금을 징수하는데 근거 자료로 사용되기 때문에 크레딧 카드 사용을 정책적으로 권장한다고 할 수 있습니다.

캐나다로 처음 이민온 사람들의 신용상태는 신용기록 자체가 없는 신용등급 R0 (No Credit) 에서 시작합니다. ‘신용쌓기’를 위해서 500불 짜리 담보신용카드 (Secured Credit Card) 사용하다가, 나중에 1,000불짜리로 올려서, 다시 약 6개월에서 1년동안 쓰고 갚기를 잘 증명하면, 일반적으로 신용등급이 점진적으로 올라가서 결국은 R1 (Good Credit) 에 이르게 됩니다.

신용카드 회사에서 보내온 Pre-approval 신청서를 통해 무담보 신용카드를 발급받는 것을 시작으로 몇년후에는 2~3개 또는 5~6개 이상의 카드로 늘어나 사용함에 따라 본격적인 신용거래 실적이 카드사와 은행 그리고 본인의 신용조회센터에 기록되어 남습니다. 신용카드사들은 매월 신용조회센타인 Credit Bureau에 카드 사용자들의 신용거래 상태를 Equifax와 TransUnion에 리포트하고 ‘좋고 나쁜’ 모든 거래내역 및 결제, 연체기록, 조회횟수 등을 낱낱이 보고하고 기록합니다. 이것은 Public Record 로서 소비자 동의하에 각 금융기관에서 소비자의 신용기록을 열람할 수 있습니다.   

반면, 신용의 척도인 카드를 잘못 사용하면 ‘부채, 빚, 채무’라는 무거운 짐이 되어서 정상적인 생활이 불가능한 카드빚 악순환 (Vicious Cycle of Credit Card Debt) 의 빚의 굴레에서 헤어나올 수 없게 됩니다. 연체가 계속되면, 콜렉션 에이젼시로 카드빚이 넘어가서 신용불량 (R9-Bad Credit, Poor Credit) 으로 6년간 기록됩니다. 콜렉션 추심회사는 매년 한두번씩 잊지않고 채무자의 콜렉션 기록을 신용조회센터에 갱신해서 올리게 되는데, 다시 이로부터 6년간 기록이 갱신되어, 결국 어쩌면 평생 신용불량자로 본인의 신용리포트에 기록이 남습니다. 감당할 수 없는 카드빚의 악순환 과정은 대개 다음과 같은 행로로 진행됩니다.

신용카드 사용액 증가로 월 급여와 수입의 대부분이 카드대금으로 빠져나감 → 현금부족으로 잦은 현금서비스 이용 → 신용등급 하락요인 (제1금융권 대출이 힘들어지거나 대출금리 상승) → 카드돌려 막기 회전결제 서비스를 이용해 매달  카드대금을 급하게 막음 (문제의 소지는 있지만 절약해서 잘 돌리면 괜찮을 거라 생각함) → 적게는 5~6개월 심하면 2~3년 정도 버티다가 카드연체 추가발생 → 무담보 신용대출 (Line of Credit), 마이너스 통장 (Bank Overdraft), 담보 신용대출 (Home Equity 또는 2^nd Mortgage) 등 모든 가능한 대출이용 → 새 카드를 만들어서 현금서비스 (Cash Advance) 를 통한 카드돌려 막기 → Minimum Payment 만 갚기를 적게는 몇개월, 심하면 1~5년 동안 참고 또 참고 어떻게 해서든지 갚아내기 (스트레스로 인해 수면장애, 우울증 등의 심리적 부작용, 부부싸움 등 가정 불화, 가정파탄 또는 해체, 2~3개 Job으로 과로노동) → 카드연체 횟수 발생 및 증가 → 채권은행 추심독촉전화 및 소송협박편지→ 본격적 추심회사 (Bill Collector, Collection Agency) 의 채권추심, 급여 압류, 법정소송, 경매 통지서 → 막다른 기로의 선택 (Last Resort) …파산 (Bankruptcy)!!

사용한 카드대금을 제날짜에 연체없이 모두 갚는것이 최선책이지만, 지불능력을 상실한 채무자는 카드빚을 100% 갚지 않고도 합법적으로 카드빚을 해결할 수 있는 방법이 캐나다에서는 개인회생절차를 통해 가능합니다. 하루에도 수차례 걸려오는 카드사 빚독촉 전화 (Collection Harassment) 에 더 이상 고민하지 마시고 자격이 되신다면 개인회생 제도를 이용해서 카드빚 청산하시길 권해드립니다. 개인회생은 채무변제능력을 상실한 지급불능상태 (Insolvent) 에 놓인 채무자들의 삶에 희망이 되는 합법적이고 합리적인 채무구제제도입니다. 

  

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