캐나다에서 신용카드 채무청산 방법 - Solutions for Credit Card Debt Elimination

캐나다에서 신용카드 채무청산 방법  Solutions for Credit Card Debt Elimination

 

캐나다를 비롯한 북미에서는 대표적 무담보 채무 (Unsecured Debt) 인 크레딧 카드의 사용이 널리 장려되어지고 있는 ‘신용 사회, 신용카드 사회’ 이다 보니, 그만큼 신용불량자들도 많이 생겨납니다. 자신의 수입한도와 지불능력을 넘어서 신용카드를 사용하다가 과도한 카드빚을 지게 되는 경우, 실직, 비지니스 악화, 병환, 도박, 빚보증, 연대보증, 가정해체, 학자금 조달 등으로 인해 크레딧카드 빚을 갚기 어려운 채무자들이 끊임없이 늘어나고 있습니다. 여타 이유를 불문하고 계속적으로 누적되는 신용 카드빚을 방치하고 적절히 대처하지 않는다면 ,결국 피치못하게 파산의 지경에 이르기도 합니다. 개인파산을 하면 채무자의 Credit Score 와 Credit Rate 은 형편없이 하락하고 (R9), 돈을 빌려준 은행이나 신용카드회사 등 채권자들은 결과적으로 파산을 당하여 돈을 떼이는 입장이 됩니다.

 

고금리 카드빚은 ‘밑빠진 독에 물붓기’식의 악성부채

그럼, 왜 한번 쌓인 카드빚은 아무리 갚아도 줄어들기는 커녕 Snow Ball처럼 늘어만 가는걸까요? 그 이유는 매달 최소상환액 (Minimum Payment) 만을 갚는 처지에 놓이게 되면 더 이상의 신용카드 사용을 전혀 하지 않더라도 모두 갚아 나아가는데 30년 이상의 세월을 필요로 하기 때문입니다. 즉, 매달 사용한 카드대금을 21일 정도의 유예기간 (Grace Period) 안에 100% 상환하지 않을 경우 붙게되는 이자가 매일 복리 (Compound Interest) 로 계산되어서 원금의 19.99% ~ 29% 의 고금리가 가산적용되기 때문입니다. 여기에다가 카드대금이 연체되어질 경우 가산이자 및 벌금 (interest & penalties) 이 또한 daily compound rate 으로 누적되므로 아무리 갚아도 끝이 보이지 않는 ‘밑빠진 독에 물붓기’식의 악성부채가 되는 것입니다.

 

개인회생  - 합법적 신용카드 부채청산 해결책 있습니다!!

[새로운 출발을 위하여 큰 힘이 되어 드리겠습니다. 비공개 무료채무상담 1.888.510.ZERO (9376)]

‘열심히 그리고 성실히’ 살았는데도 불구하고 어쩔수없이 신용카드대금의 지불변제능력을 상실한 ‘불운한 채무자’들을 구제해주기 위한 신용카드 부채청산방법이 캐나다 정부의 현행법 하에 제도적으로 마련되어 있습니다. 이 채무청산 복지정책이 바로 개인회생 제도입니다. 즉, 고금리 복리 20~29%의 카드이자를 ‘ZERO’ 로 동결해서 상환변제기간내에 ‘무이자’를 적용하여 채무 원금을 ‘70% 까지 탕감’해 주어서 ‘원금 30% 정도만 내고’ 카드빚을 청산할 수 있는 방법이 캐나다 정부의 연방법에 의해 법적으로 채무청산 및 부채탕감을 할 수 있도록 해줍니다. 이것은 몇년 묵은 오래된 카드빚, 최근에 발생한 카드연체대금, 원금은 고사하고 겨우 매월 최소상환액 (Minimum Payment) 만을 몇개월에서 수년간 내고 있는 카드부채 등 모든 종류의 신용카드빚을 100% 온전하게 청산하신후 새출발 새삶을 정상적으로 영위하실 수 있게 도와드리는 제도입니다. 개인회생의 구체적인 혜택, 자격요건, 심사절차, 비용, 해당 채무종류 등은 채무자의 재무, 채무, 수입 상태에 따라 상이하므로 성공적인 채무청산을 위해서는 반드시 경험이 풍부한 채무조정전문인과의 사전상담이 필수입니다.

 

현대 신용사회에서의 ‘필요악’인 신용카드란?  Credit Cards Are a Necessary Evil!!

이처럼 ‘신용사회’라고 불리는 캐나다에서의 크레딧 카드 사용은 필수이며 거의 절대적이라고 해도 과언이 아닙니다. 소비자 입장에서 물건을 사고 값을 치루는데 편리하고 실용적인 것은 물론이고 당장 수중에 현금이 없어도 원하는 소비행위가 가능하기 때문입니다. 또한, 정부입장에서는 사업체나 스토아의 vendor 들에게서 판매세와 소득세를 징수하는데 결정적인 근거가 되기 때문에 크레딧카드 사용을 정책적으로 권장한다고 할 수 있습니다. 만 18세가 되면 부모의 보증없이도 혼자 크레딧카드를 신청해서 사용할 수 있으니, 월변제액의 상환능력 여부가 불확실하고 뚜렷한 수입이 없는 학생신분으로서도 신용카드 신청과 사용이 얼마든지 가능하며 오히려 많은 시중은행들이 학생들을 대상으로 카드 만들어 주기에 열을 올립니다. 뿐만 아니라, 캐나다로 이민을 처음오신 많은 한인 교포들이나 워홀러, 유학생들이 가장 먼저 하는 일은 은행거래를 시작함과 동시에 크레딧카드를 신청하여 거래실적을 쌓아서 신용등급을 올리는 일이라고 할 수 있겠습니다.

갓 이민온 사람들의 첫출발은 신용이 전혀없는 상태인 신용등급 R0 (No Credit) 에서 시작하여 담보신용카드 (Secured Credit Card) 500불짜리로 신용쌓기를 하다가 1000불짜리로 올려받아서 약 6개월간 잘 쓰고 갚고가 증명되면 대개는 신용등급이 점진적으로 올라가서 결국은 R1 (Good Credit) 에 이르게 되었을때 여기저기 카드회사에서 신용카드 Pre-approval 신청서를 보내와서 더 많은 신용카드 만들기를 조장합니다. 이때를 ‘신용카드의 물고가 터진 때’ 이라고 표현할 수 있겠습니다.

이렇게 해서 2~3개 또는 5~6개 이상의 카드를 만들어 받고 본격적으로 신용거래 실적이 쌓아지게 됩니다. 카드사들은 자진하여 매달마다 신용조회센타인 Credit Bureau에 각 카드사용 결제자들의 신용거래 상태를 Equifax와 TransUnion을 통해 리포트하고 ‘좋든 나쁘든’ 모든 거래내역 및 결제 그리고 미결제 상황, 조회기록들을 낱낱이 보고하여 Public Record 화 시켜서 어느 금융기관이든지 필요하면 언제든지 각 소비자들의 신용거래조회를 가능하게 해놓습니다. 

 

 

부채의 악순환을 끊어라!!  Vicious Cycle of Credit Card Debt

 

이렇게 시작하여 사용한 신용척도인 신용카드를 잘못 사용하면 ‘부채, 빚, 채무’라는 무거운 짐이 되어서 정상적인 생활이 거의 불가능한 카드빚 악순환 (Vicious Cycle of Credit Card Debt) 의 깊은 늪에 빠져서 헤어나올 수 없는 지경에 이르게 되고 결국은 신용불량 (R9-Bad Credit, Poor Credit) 으로 낙인찍히게 됩니다. 카드빚이 불어나는 카드빚 악순환 과정은 대개 다음과 같은 행로로 진행된다고 볼 수 있습니다.

신용카드 사용액 증가로 월 급여 또는 수입의 대부분이 카드대금으로 빠져나감 → 현금부족으로 잦은 현금서비스 이용 → 신용등급 하락요인 (제1금융권 대출이 힘들어지거나 대출금리 상승) → 카드돌려 막기 회전결제 서비스를 이용해 매달  카드대금을 급하게 막음 (문제의 소지는 있지만 절약해서 잘 돌리면 괜찮을 거라 생각함) → 적게는 5~6개월 심하면 2~3년 정도 버티다가 카드연체 추가발생 → 무담보 신용대출 (Line of Credit), 마이너스 통장 (Bank Overdraft), 담보 신용대출 (Home Equity 또는 2^nd Mortgage) 등 모든 가능한 대출이용 → 새 카드를 만들어서 현금서비스 (Cash Advance) 를 통한 카드돌려 막기 → Minimum Payment 만 갚기를 적게는 몇개월, 심하면 1~5년 동안 참고 또 참고 어떻게 해서든지 갚아내기 (스트레스로 인해 수면장애, 우울증 등의 심리적 부작용, 부부싸움 등 가정 불화, 가정파탄 또는 해체, 2~3개 Job으로 과로노동) → 카드연체 횟수 발생 및 증가 → 채권은행 추심독촉전화 및 소송협박편지→ 본격적 추심회사 (Bill Collector, Collection Agency) 의 채권추심, 급여 압류, 법정소송, 경매 통지서 → 막다른 기로의 선택 (Last Resort) …파산 (Bankruptcy)!!

 

일례로, 과중한 카드빚으로 인해서 결국 소유했던 집은 경매에 넘어가고 원래보다 낮은 가격에 낙찰된 후 그 손해는 다시 빚으로 부메랑처럼 돌아오게 됩니다. 살고 있던 집이 압류, 매각된후 저희 회사를 찾아 도움을 청하시러 오시는 분들을 보면 얼굴에 생기가 없고 삶의 의욕 자체를 상실하신 분들이 대부분입니다. 좀 더 빨리 오셨더라면…… 훨씬 수월하고 최소한의 손해금액으로 채무청산을 하시며 집과 자동차 등 사유재산을 지키실 수 있었을텐데 라고 말씀드려보지만, 이미 벌어진 상황인지라. 그래도 ‘Never Too Late’ 이라는 말처럼 최선이 아니면 차선을 택하는 방법이 있으니 너무 낙심마시고 전문가에게 도움을 청하시는 것이 순서이겠습니다. 하루에도 수십통의 빚독촉 전화 (Collection Harassment) 를 끊임없이 받고 피하다가 마침내 이미 가족, 지인, 일터, 사회로부터 신용을 잃고 신용불량자가 되어서 채무변제능력을 상실한 지급불능상태 (Insolvent) 인 채무자들이 삶에 희망이 되어줄 채무청산법을 알게 된다면 그나마 다행스런운 일입니다.

그러나, 이런 카드빚 고통속에서 어떻게 그리고 누구에게 도움을 청할지 해결방법을 알지 못하거나, 자력으로 해결할 수 없는 과중한 카드부채 등으로 받은 스트레스 때문에 심신이 망가져 버린 한인동포 채무자 여러분을 접할 때마다 진심으로 안타까운 마음입니다. 대부분의 채무자들은 이런 것이 남의 이야기인줄로만 알고 있다가 본인이 직접 겪게 되는 경우가 허다합니다. 담보 또는 무담보채무를 막론하고 현대 신용사회를 살면서 빚은 누구나 질 수 있고, 또한 부채를 전혀 지지 않고 살 수는 없는 노릇이기에 부채관리는 재산관리, 신용관리 만큼이나 중요하며 현명하고 신속하게 대처하셔야겠습니다.

 

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