개인회생과 신용회복 To Rebuild Credit During & After A Proposal

 

개인회생과 신용회복  To Rebuild Credit During & After A Proposal

 

 

ZeroDebt Canada Inc (주)캐나다채무청산희망플러스에서는 개인회생 신청후, 채무자들에게 신용회복 과정을 3 단계로 나누어서 유용한 Tips & Tools 을 안내해드리고 있습니다.

§  1 단계:   개인회생 개시전 - Before Filling a Proposal

§  2 단계:   개인회생 변제기간중 신용재건 - After Filling a Proposal

§  3 단계:   개인회생 종료후 신용회복 - After the Completion of Your Proposal

 

신용교육 두번 받기  Two Financial Counseling Sessions

회생과 파산 신청자는 공동으로 두번의 신용 및 재정 관련 교육을 받아야할 의무가 있습니다. 이 교육의 목적은 채무자가 개인회생 또는 개인파산의 원인이 되는 ‘지불능력 상실 (insolvency)’에 대한 근본적 이해를 돕고, 회생 파산 신청 후의 법적 절차 진행과정 동안 뿐만 아니라 종료후의 재정관리와 신용회복에 대한 구체적 방법을 제시함으로서 향후 자력으로 새출발을 할 수 있도록 재정적 재기의 발판을 마련해 주기 위해서 입니다. 특히, 회생 파산 신청후, 채무청산이 진행되는 과정에서 부터 시작할 수 있는 신용회복 방법에 포커스를 둡니다. 신용을 온전히 회복하기 까지는 시간이 걸리지만, 생각보다 그리 어려운 일 또한 아닙니다.  

성공적 회생 또는 파산을 통해 모든 채무가 면책되어 실제 Debt Free가 된 채무자는, 채권자의 입장에서 볼때 오히려 긍정적으로 인정되어 카드 발급이나 대출 승인을 해주는 경우가 종종 있습니다. 이는 지난 몇년 부터 각 금융회사들간에 고객유치 경쟁이 심화되었고, 대출 자격조건으로, 신청자의 신용점수, 신용등급 뿐만 아니라, 부채가 없는 (Debt Free) 상태, 직장유무, 저축상태 등이 함께 평가요인에 반영되기 때문입니다. 이런 관점에서 회생 파산을 마친 사람들이 채권자들에게 오히려 매력적인 융자 대출의 대상자가 될수 있는 이유라고 하겠습니다.

 

1 단계:   개인회생 절차 개시전   Before Filling A Proposal

 

새로운 은행구좌 개설  Open a New Bank Account

당연하게 여길 수 있지만, 아주 중요합니다. 지금까지 부채 관계에 있던 은행을 떠나, 새로운 은행에서 새 구좌를 열어서 새롭게 시작합니다. 주 목적은 새로운 금융 기관과의 새로운 거래실적을 통해서 신용 관계를 다시 설립하는 것입니다. 예로, 급여 자동이체를 해서 격주 또는 매월 돈이 들어도고, 렌트비, 자동차 할부금, 자동차 보험, 전화요금, 케이블 인터넷 서비스,  기타 공과금 등이 새 은행계좌에서 빠져나가는 등의 입출금 거래 기록이 만들어지기 시작됩니다. 이것이 여러달 지속적으로 잘 유지된다면, 새로 신설한 은행에게 자신의 건실하고 책임있는 재정관리를 입증하여 신용등급이 개선될 수 있습니다. 이것은 채무청산을 결정함과 동시에 그리고 정식으로 법적서류에 서명하기 전에 미리 해두기를 권해드립니다.

 

2 단계:   개인회생 변제기간 중   After Filling A Proposal

 

 

1.     연체없이 반드시 제 때에 납부한다  Pay Bills On Time

Phone Bills, Cable Bills, Internet Services, Financed/Leased Car Loans 등을 비롯해서 모든 청구서는 미리 또는 기한내에 반드시 지불합니다. 신용카드가 있다면, 매월 신용카드 잔액을 완불해서 ‘Paid in Full (R1)’ 최상 신용등급을 받도록 합니다. 이렇게 하면, 자동으로 신용등급이 개선되어 다른 채권자들에게도 자신의 신용 재건을 입증할 수 있게 됩니다. 이에 머지않아 무담보 신용카드를 만들라는 Pre-Approval 편지를 은행이나 카드사로 부터 받게 될 수 있습니다.

 

2.    담보 신용카드를 만든다  Get a Secured Credit Card

개인회생 개시후 약 45~60일 사이에 가장 먼저 할 일은 신용회복용의 담보 신용카드를 만드는 일입니다. 이것은 가장 효과적인 신용회복 방법으로 담보 신용카드를 신청해서 발급받은 후에는 정기적으로 꾸준히 매달 사용해서 매월 자신의 신용리포트에 최상급인 ‘R1 (Paid in Full)’의 기록이 남겨지도록 합니다. 매달 소액이라도 적극적으로 사용하는 것이 매우 중요한데, 이유는 사용내역이 없으면 ‘No Credit (R0)’가 되어 신용회복이 되지 않기 때문입니다. 즉, 이 담보신용카드를 지속적으로 쓰고 갚고 잘 하시면 신용등급이 개선됩니다. 현금이나 데빗카드 대신에 반드시 담보든 무담보든 크레딧 카드를 적절히 사용해야 신용점수가 올라갑니다.

담보 신용카드 (Secured Credit Card), 무신용자, 저신용자를 대상으로 신용이 없어도 '예금담보'로 발급되는 신용카드를 말하고, 무담보의 일반 신용카드와 동일하게 사용/취급됩니다. 담보 신용카드는 현 개인의 신용등급과 무관하게 예치금 (최저 500불 최대 10,000불)을 담보로 지불하면 신용카드를 발급해주는 시스템입니다. 사용법은 일반 무담보 신용카드와 동일하며 신용회복과 신용재건을 위해서 소액이라도 적극적으로 사용하고, 쓴 카드대금은 연체없이 완불해서 ‘R1’을 받는 것이 중요합니다.

일반적으로 Bad Credit을 Good Credit으로 올리기 까지는 약 1~2년 정도 소요되고, 대부분의 대출은행들은 적어도 2년간의 크레딧 기록을 기본으로 대출 신청인을 평가하고 융자 여부를 결정하는 것이 통상적입니다.

 

Home Trust Secured VISA Card

Home Trust Visa Card (담보 비자카드 신청서 링크가기)

 

 

Peoples Trust Secured MASTER Card

 

3.     매월 카드대금 완불하고 발란스는 낮게 유지한다

매월 사용된 담보 신용카드 대금은 항상 완납한다고 생각하고, 절대 미니멈 페이먼트는 신용회복을 위해서 하지 않는 것이 좋습니다. 완불해야 매월 R1 신용 최상급을 받을 수 있고 결제능력 만큼 카드금액를 사용합니다. 소액의 카드 사용은 신용점수 평가요인과 무관하지만, 카드대금 완납여부와 최소이자만 결제했는지는 많은 차이가 있습니다.

 

4.     선불/재충전 신용카드를 사용하지 않는다  No Use of Prepaid Credit Card

많은 분들이 혼돈하고 있는 일반 금융기관에서 발급해 주는 재충전 또는 선불 크레딧카드 (Reloadable or Prepaid Credit Cards)는 자신의 신용점수 올리기 또는 신용회복과는 전혀 무관한 종류의 카드로 아무리 열심히 사용해도 개인 Credit Report에 기록이 남지 않습니다. 무늬만 신용카드이고 실제는 Debit Card와 같다고 보면 됩니다.  

 

5.     주거래 은행 한 곳에서 모든 금융거래를 집중한다

상기 1단계에서 언급한, 개인회생 개시일 전에 비채권자 은행에서 신설한 체킹구좌를 꾸준히 사용하고 이 은행을 주거래 은행으로 정해서 양질의 거래실적을 올려 은행과 좋은 신뢰 관계를 구축해 나갑니다. 일반 체킹구좌, 적금 및 신용 카드를 포함해서 하나의 주거래 은행을 통해 개인과 비지니스 구좌를 집중적으로 사용합니다. 이는, 한군데의 주거래 은행에서 모범 고객이 되면 나중에 융자가 필요할 때 보다 나은 조건으로 대출 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.

 

6.     주요 금융기관 두군데로 부터 신용카드를 발급 받는다

저신용, 무신용자에게는 당장 무담보 신용카드를 발급받는 것이 어려울 수 있지만, 나중에 가능하게 되었을때 두개의 무담보 신용카드를 각각 다른 두곳의 주요 금융기관에서 발급받는 것이 신용재건에 유리합니다. 가령, 카드 하나는 현재의 주거래 은행에서 또하나는 다른 1차 금융권에서 발급받도록 합니다. 담보 신용카드에서 무담보 신용카드로 전향되어 발급받기까지 약 1년정도의 시간이 예상되는데, 그때를 위해서 참을성을 가지고 꾸준해야 신용회복을 달성할 수 있습니다. 참고로, Big Five Canadian Major Chartered Banks  캐나다 5대 주요 금융기관들의 자본금 규모순으로 나열해 보면, RBC, TD, Scotia, BMO, CIBC 순서 입니다. 

 

7.    담보 할부 대출  Get Secured Installment Loans

 

§  GIC Savings Loan

담보 할부 대출투자의 대표적인 예로, 보장성 예금증서인 Guaranteed Investment Certificate (GIC) 대출투자 상품이 있습니다. 개인회생 개시후 변제금을 지불하고 있는 기간 동안에는 신용이 완전히 회복되지 않은 단계로서 담보 신용카드와 더불어 담보 할부투자 및 저축 대출투자 상품 (Secured Investment or Installment Loan) 을 구입해서 신용회복에 박차를 가할 수 있습니다.

GIC Loan 은 일반 시중은행, 신용조합, 보험회사 등에서 구입할 수 있고, 처음에는 1000불 정도 소액 담보 투자대출을 시작으로 꾸준히 납입하시면 신용점수가 개선되는 것을 육안으로 확인할 수 있습니다. 이는, 해당 대출기관에서 자신의 Credit Bureau 로 매달 신용보고를 해주기 때문입니다. 즉, 매월 일정한 투자대출금을 납입함으로서 자동으로 I1 (Installment 1) 이 기록되고, 이것은 크레딧 점수 평가요인 ‘Types of Credit - Credit Mix (크레딧 종류, 다양성, 균형) - 10%’ 를 충족시켜주어 크레딧 스코아에 긍정적으로 반영되기 때문입니다. 또한, 계약 만료시에는 불입한 투자금을 목돈으로 돌려 받으니 일석이조로 강추입니다.

 

§  RSP Savings Loan

GIC Loan과 마찬가지로 시중 금융기관에서 구입할 수 있는 개인연금대출 혹은 은퇴적금대출 (Retirement Savings Plan Loan) 을 1년 단기대출 상품으로 시작해서 매월 일정한 불입금을 넣게 되면 I1 (Installment 1) 이 기록되어 자신의 크레딧 스코아가 개선됩니다. 특히, 다른 대출상품에 비해 저금리이고 일년 대출 종료후에는 비교적 빨리 신용회복이 된 것을 육안으로 확인할 수 있습니다. 

 

3 단계:   개인회생 완료후 신용회복 단계   After Completion of A Proposal

 

개인회생의 마지막 채무변제금을 완불하게 되면, 그 증거로 Certificate of Full Performance 라고 하는 ‘빚탕감 졸업장’ (증명서) 를 받게 됩니다. 즉, 개인회생 종료 시점 (마지막 채무변제금의 상환 완료일)에서 채무자는 과거의 모든 무담보 채무로 인한 재정 문제로부터 영구히 자유롭게 된 것을 의미합니다. 이제부터 공식적으로 새로운 신용 평가가 다시 시작됩니다. 본인의 신용 리포트에는 개인회생 완료일로 부터 3 년 동안 Equifax와TransUnion 신용평가기관의 시스템에 신용등급이 R9 에서 R7 으로 상향된 기록이 남은 후, 3년 경과후에는 개인회생 기록이 자신의 신용 리포트에서 자동 삭제됩니다. 이렇게 개인회생을 성공적으로 마친 후에 다음의 방법으로 신용회복을 이어갈 수 있습니다.

 

1.      크레딧 리포트를 육안으로 확인한다   Get Your Credit Reports

개인회생 완료후, 먼저 자신의 신용 리포트를 양대 신용조회기관으로 부터 뽑아보고 확인합니다. ‘3년후 회생기록 삭제’ 라는 사실을 육안으로 확인할 필요가 있습니다. 개인 신용보고서는 캐나다 주요 신용조회기관 웹사이트에서 받을 수 있고 다음과 같이 링크해드립니다.

§  Equifax

§  TransUnion Canada

 

2.      크레딧 리포트의 오류 정보는 신속히 정정한다  Dispute Incorrect Information On Your Credit Report

만약, 자신의 신용 리포트에 잘못 기재된 정보가 있다면, 해당 신용조회센터에 신고해서 바로 잡도록 합니다. 가령, 채권자의 실수로 신용보고가 잘못되었다면, 직접 해당 금융기관에 연락해서 정정 요청을 합니다. 그런후 반드시 오류 정보가 발견된 해당 신용조회센터에 연락해서 시정되었는지 재확인합니다.

개인회생으로 모든 무담보 채무가 청산되었는데도 불구하고, 만약 자신의 신용보고서에 예전의 연체된 채무기록이 남아있고 지워지지 않았다면 해당 Credit Bureau에 연락해서 정정을 요청합니다. 이때 개인회생후 받았던 Certificate of Full Performance 를 제출하면 되겠습니다.

개인 신용보고서의 잘못된 정보를 정정하는 방법은 각 신용조회센터 규정에 따라 가능하고 다음의 링크를 연결해드립니다.

 

§  Equifax:           Consumer Credit Report Update Form

§  http://www.consumer.equifax.ca/dispute-ca/canada-cr-update-form/en_ca

 

§  TransUnion Canada:  Credit Disputes

§  https://www.transunion.ca/ca/personal/creditdisputes_en.page

 

3.      앞서 소개된 ‘2 단계:   개인회생 변제기간 중의 신용회복 방법  After Filling a Proposal’ 의 6 가지를 지속적으로 실천해나갑니다.

 

4.      고정계좌 대출투자 계정을 신청한다  RRSP Loan & GIC Loan

금전적 여유가 있다면 개인회생 진행 과정에서 미리 시작할 수도 있지만, 그렇치 못한 경우, 개인회생 종료후에는 반드시 이 두가지 고정계좌를 구입해서 잘 유지하실 것을 권해드립니다.

개인회생 종료와 더불어 매월 불입했던 채무변제금이 더 이상 필요없게 되고, 변제금으로 사용했던 돈은 가용소득 (마음대로 쓸 수 있는 돈)으로서 자신의 신용회복을 위해서 RRSP또는 GIC 대출 저축으로 재활용할 수 있습니다.

RRSPs 를 구입하면, 절세 효과 뿐만아니라 이로 인해 돌려받는 소득세 환급금을 사용해서 저축을 더 늘릴 수 있게 됩니다. 개인회생으로 이제 모든 채무가 사라졌으니, 은퇴를 대비해서 지금이라도 저축을 시작하는 것이 현명하겠습니다.

 

5.       TFSA를 개설한다

주거래 은행에서 비과세 저축인 Tax Free Savings Account (TFSA) 를 개설하고 매월 정기적으로 혹은 수시로 저축합니다. 여기서 얻는 이자와 수익금은 비과세 대상이며, 특히, 세금 환급금, 보너스, 수수료, 초과 근무수당 등이 발생되었을때 전부 혹은 일부를 저축하도록 합니다. 만약, 자동차가 필요한데 신용이 나빠서 대출이 어려운 경우, 일반적으로 큰 액수의 Down Payment 를 해주면, 비교적 저금리로 자동차 융자나 리스가 가능한 경우가 많습니다. 이때 들어가는Down Payment로 상기 저축해둔 목돈을 사용해서 금리도 줄이고, 매월 자동차 할부금을 고정 납입함에 따라 신용점수도 개선되니 일석이조의 효과가 있습니다.

 

6.      Credit Applications을 제한한다

[참고: 크레딧 칼럼 5] 신용점수는 어떻게 결정되나? (마지막 항목 FICO Factor #5)

Credit Applications이란 돈을 빌릴 목적으로 신청한 모든 대출과 신용카드 발급을 포함합니다. 이런 신용조회 기록은 6 개월에서 2년 동안 남게 되므로 일년에 1~2 번의 Hard Inquiry 로 제한해서 관리할 필요가 있습니다. 신용카드가 필요하다면 1년에 신규카드 신청은 1개 정도로 제한할 것과 2개 이상은 감점요인으로 작용할 수 있다는 사실에 유의하세요. 비교적 단기간 이내에 발생된 너무 많은 신용조회는 본인의 신용점수에 부정적 영향을 미칩니다.

 

개인, 법인, 스몰 비지니스, 자영업자의 채무문제, 사업실패로 인한 각종 크레딧카드 부채, 국세청 체납세금 등 채무청산, 신용회복 및 채무조정과 관련한 개인회생 및 파산면책의 방법, 절차, 자격요건, 서류심사, 비용, 장단점 등 상세사항을 알고 싶으시면, 지금 바로 저희 ZERODebt  CANADA Inc  (주)캐나다채무청산희망플러스 에서 채무조정스페설리스트로 일하고있는 법무사 써니 정에게 문의해주세요. 철저한 비공개 무료채무상담을 통해서 부채청산의 옵션들을 설명해드리고 가장 알맞는 솔루션을 찾아서 채무자의 대변인으로서 채무자의 권익을 최대 옹호해 드립니다. 또한, 풍부한 실무경험과 탁월한 법적 노하우를 바탕으로 오로지 채무자지향적 최대 책임 만족서비스를 제공해드리기 위해 언제나 최선을 다하고 있습니다. 무료자격심사 및 무료재무평가서를 보내드리니 지금 바로 전화하세요. 무료채무상담전화는 1-888-510-ZERO (9376) 또는 647-560-HOPE (4673); 빠른 이메일 상담은 sjung@zero-debtcanada.com 더 자세한 정보는 저희 웹사이트 www.zero-debtcanada.com  www.4debtors.ca   www.facebook.com/ZeroDebtCanada  를 방문해주세요.

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