SUNNIE JUNG 채무칼럼
개인파산에 대한 오해와 진실 (4)
Canadian Bankruptcy Myths & Facts
Myth #4: 다시는 신용회복이 불가능하고 평생 파산기록이 남는다
I'll never regain credit and bankruptcy will ruin my credit forever
사실은 그렇치 않습니다.
많은 사람들이 파산을 하면 그때부터 신용불량자로 평생 기록이 남고 다시는 은행에서 돈을 빌릴 수도 없고 신용카드도 발급받지 못하며 은행거래가 단절된다 라고 오해하고 계십니다. 물론, 파산기록은 ‘Negative Record/Mark’ 이지만 일정기간만 그렇습니다. 오히려 채무를 청산하지않고 ‘Do Nothing’ 하여 방치하는 것이 훨씬 신용에 악영향을 미치게 되는 경우가 허다합니다.
자가 파산신청은 스스로 부채로부터 해방되기 위해서 파산절차를 통해서 빚탕감을 받고 더 낳은 미래의 경제적 재기를 위해서 채무자가 법적권리를 행사하는 것입니다. 신용조회센타에 파산기록 (Bankruptcy – R9) 은 1차 파산일 경우 6-7년간 남고 (Equifax-6년, TransUnion-7년) 그후에는 완전히 삭제됩니다.
회생인 경우에는 마지막 채무변제상환금을 내고 빚탕감이 이루어진 날로부터 3년간 Credit Bureaus 에 R7 으로 남은후 바로 완전 삭제됩니다.
일반적으로 채무자들은 파산신청을 하면 신용불량자로 떨어진다고 생각합니다. 사실은 파산신청을 고려하기 전부터 이미 신용불량인 경우가 허다한 것이 한달에서 몇개월 또는 몇년간 카드빚이 연체되어 있었거나, 이미 Collection Agency (신용조회센터에 신용불량자로 6년간 기록) 의 채권추심 전화 및 편지에 압박을 당하고 있는 경우거나, 크레딧카드 한도액까지 또는 한도액 초가 사용으로 인해 카드사로부터 카드사용이 정지 당해져 있는 상태, 오랫 동안 카드빚을 월 minimum payment 만 내고 카드돌려막기 등으로 연명하고 있는 경우에는 이미 신용이 급락된 상태입니다. 이런 이유들로 파산을 고려하거나 파탄 직전에 처하게 된것이지요.
즉, 파산신청을 해서 신용이 망가진 경우보다는 이미 채무변제능력을 상실해서 상기의 이유들로 인해서 파산에 직면한 경우로 이미 신용불량으로 전락한 케이스가 대부분입니다.
물론, 파산기간 동안에는 모든 신용카드 사용이 금지되어있습니다 (단, Pre-paid Credit Card, Supplementary Card 는 파산 기간에도 사용가능). 또한, 만약 500불 이상의 돈을 빌릴 경우에는 상대편 채권자 은행에게 본인의 파산사실을 알리라고 법은 규정하고 있습니다.
하지만, 파산면책을 받은 날 (Certificate of Full
Performance) 로부터 곧바로
Secured Credit Card, GIC Loan, RRSP Loan, Secured Car Loan 등을 신청해서 사용함으로서 점진적으로 신용회복과 동시에 크레딧교정
(Credit Repair, Rebuilding of Credit) 을 통해 다시 신용을 쌓아나갈 수 있으며 결국은 수년이내에 R1
(Paid in Full, Best Credit Rate) 으로 등급되기도 합니다.
6-7년후 파산기록이 신용조회센터로 부터 완전히 삭제되는 때에는 본인이 말하지 않는한 누구도 파산기록을 알지못하게 되어서 일반 여느 소비자와 같이 모든 것이 정상화됩니다. 또한, 정책적으로 파산 신청자에게 파산기간 중에 2번의 Credit Counselling Sessions 을 정부에서 의무적으로 무료로 받게 해주는데 여기서 신용회복과 수입/지출에 관련 교육을 충분히 해주며 방법들도 알려줍니다.
신용불량 (R9-Poor Credit)으로 전략되는 것이 하루아침에 이루어진것이 아닌것처럼 신용회복
(R1-Good Credit) 도 시간을 두고 점진적으로 낳아지게 되어있음을 명심하세요. 신용교정과 신용회복 정상화를 위한 노력에는
Magic Wand 나 Aladdin's Lamp 따위는 존재하지 않습니다.
따라서 이같은 사실에 비추어볼때 ‘다시는 신용회복이 불가능하고 평생 파산기록이 남는다’ 라는 것은 낭설입니다.
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